In 2022 werd bij de Lotus Awards, NIBC-Direct uitgeroepen tot de beste hypotheekverstrekker. Daarbij waren zowel Florius en Obvion genomineerd. De beste nieuwkomer van 2022 was Lot Hypotheken. De beste hypotheek is de hypotheek die bij jou past.
De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek. Doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, overweeg dan een lineaire hypotheek.
Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is momenteel de populairste hypotheekvorm. Bij deze vorm los je gedurende de looptijd het gehele geleende bedrag inclusief rente af. Wat deze vorm uniek maakt, is de verdeling tussen rente en aflossing: in de eerste jaren betaal je meer rente en los je minder af.
Maandelijkse hypotheeklasten van de lineaire hypotheek
Bij een hypotheek van € 250.000 betaal je bij een looptijd van 30 jaar dus € 694,44 per maand aan aflossing. Het rentebedrag wordt berekend aan de hand van het hypotheekbedrag dat nog niet is afgelost. Dit wordt iedere maand minder, omdat je maandelijks aflost.
Bij een lineaire hypotheek betaal je iedere maand hetzelfde bedrag aan aflossing. Per maand betaal je € 150.000 / 360 = € 416,67 aan aflossing. De rente die je per maand betaalt is de resterende hypotheekschuld * maandelijkse rente. In de eerste maand betaal je aan rente: € 150.000 * (0.03/12) .
Een hypotheek kost netto ca. € 2.500 bij het afsluiten en € 250 per maand per geleende € 100.000.
De ECB heeft in 2022 en 2023 voor het eerst sinds 11 jaar meerdere keren de depositorente verhoogd. De rente lag eind juli 2022 nog op -0,5% en ligt nu, na diverse renteverhogingen, in september 2023 op 4%.
Een hypotheek van € 400.000,- kost per maand bruto € 1696,- per maand als het uw eerste eigen huis is. Het betreft een volledig geoptimaliseerde hypotheek die op jouw situatie moet passen. Hij moet betaalbaar zijn in alle situaties, ook bij eerder overlijden voor nabestaanden en op pensioendatum.
Loan to income
Je salaris wordt gebruikt om in verhouding te zetten tot je hypotheek, dit wordt ook wel loan to income genoemd. Zo mag je hypotheek maximaal 4,5 keer je inkomen zijn. Verdien je 40.000 euro bruto per jaar? Dan kun je maximaal ongeveer 4,5 x 40.000 = 180.000 euro lenen.
De hypotheekverstrekker kijkt naar je bruto jaarinkomen. Meestal mag je hypotheek maximaal 4,25 keer zo hoog zijn als je bruto jaarinkomen.
Een traditioneel model beargumenteerd dat je 35-45% van jouw bruto inkomen kwijt kunt aan jouw huis lasten. Een meer conservatief model, gaat ervan uit dat je 25% van jouw netto inkomen kunt veroorloven voor jouw lasten.
Hypotheekrente bij een aflossingsvrije hypotheek
Leen je bijvoorbeeld €200.000 voor de aankoop van je woning, tegen een rente van 4% per jaar? Dan betaal je daarvoor een bedrag van €8.000 per jaar aan bruto rente, wat gelijk is aan zo'n €667 per maand.
Aflossen op welk leningdeel
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
De reden van stijgende hypotheekrente komt door de stijgende inflatie in 2022. Energieprijzen gaan langzaam omlaag waardoor de hypotheekrentes van alle banken later dit jaar zullen dalen. Helaas is deze daling in april 2023 nog niet doorgezet.
Daarnaast verwacht hij voor de langlopende rente een langzame daling in 2023, kijkend naar de inflatie en economische verwachtingen. En de 10-jaars staatsrente zal eind 2024 op 2,25% liggen (verwachting) en daarmee zal ook de hypotheekrente voor langere rentevaste periodes dalen.
Onze prognose voor de hypotheekrente in 2023. De gemiddelde hypotheekrente ligt een paar procent hoger dan begin 2022. Vooral in 2022 was een stijging te zien. De stijging had alles te maken met de oplopende inflatie, onder andere door de hogere brandstof- en energieprijzen.
Wanneer je met een annuïteitenhypotheek waarbij je 1200 euro per maand bruto voor betaald, kan je een hypotheek krijgen van ongeveer €250.000,- op dit moment.
Deze regel stelt dat je maximaal 1/3 van je netto inkomen aan leningen mag besteden. Ben je samenwonend of gehuwd dan mag je beide netto-inkomens natuurlijk bij elkaar optellen en daar 1/3 van nemen. Het mag dan wel een gouden regel zijn, zoals bij alle regels zijn er natuurlijk ook de uitzonderingen op de regel.
Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000? Dan betaal je iedere maand € 555,55 aan aflossingen (€ 200.000/ 360 aflossingen). De hypotheekrente wordt berekend over het hypotheekbedrag dat nog niet is afgelost. Dit onderdeel wordt iedere maand weer wat kleiner, omdat je maandelijkse aflost.
Hogere rente
Bij veel hypotheekaanbieders is de rente van een aflossingsvrije hypotheek hoger dan van een annuïteiten of lineaire hypotheek. Meestal is het verschil 0,05 tot 0,2%.
Hoeveel % is kosten koper in 2023? Gemiddeld ben je ongeveer vier à zes procent van de woningwaarde kwijt aan de kosten koper (k.k.). Bij een woningwaarde van € 400.000 is dat dus tussen de 16 en 24 duizend euro. Met welke kosten je allemaal rekening moet houden, lees je hieronder.