Je kunt niet meer lenen dan 100% van de waarde van de woning. Bij energiebesparende voorzieningen kun je maximaal 106% lenen. Omdat de bijkomende kosten zo'n 6% zijn moet je altijd eigen geld inbrengen.
Hoeveel kun je lenen met NHG? Het aankoopbedrag van de woning mag in 2022 maximaal € 355.000 zijn. Dit is inclusief eventuele verbouwingskosten. Voor energiebesparende voorzieningen is het mogelijk om zelfs tot € 376.300 te lenen.
Een nieuwe of aanvullende lening met NHG is mogelijk als sprake is van kwaliteitsverbetering, relatiebeëindiging, erfopvolging en afkoop erfpacht of het verkrijgen van volle eigendom van de grond. De totale lening mag niet meer bedragen dan 100% van de waarde van de woning na een eventuele verbouwing.
Er zijn ook nadelen:
Je bent eenmalig 0,60% (in 2022) van het totale hypotheekbedrag kwijt. Dit heet de borgtochtprovisie. Dit bedrag is wel fiscaal aftrekbaar. Als je een groot bedrag aan spaargeld inbrengt, is het minder interessant om een hypotheek af te sluiten met NHG.
Ja. Als u aan de voorwaarden van NHG voldoet kunt u voor elke eigen woning Nationale Hypotheek Garantie krijgen. Dat heeft niets te maken met de vraag of het uw eerste koopwoning is of de tweede, derde of tiende keer dat u een huis koopt.
Woningen met meer waarde kun je uitsluitend zonder NHG financieren. Op het moment dat je de woning gedwongen moet verkopen is er geen garantie op de vergoeding van een eventuele restschuld. Dit betekent dat de bank dit risico zelf draagt, wat kan resulteren in een hogere hypotheekrente.
Je wilt 30.000 euro gaan verbouwen. En je hebt 10.000 euro boeterente en kosten. De totale hypotheek wordt 290.000 euro. De nieuwe rente wordt 1,50% en de nieuwe maandlast 360 euro, een maandelijkse besparing van 370 euro.
Lagere rente
Een belangrijk voordeel van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is dat de rente meestal lager is. Leen je meer dan 60% van de waarde van je woning? Dan betaal je met NHG bijna altijd een lagere rente over je hypotheek. Een lagere rente zorgt voor lagere maandlasten.
Voor NHG hangt het antwoord af van de fiscale situatie. In principe is het alleen bij een bestaande eigenwoningschuld mogelijk om een hypotheek gedeeltelijk aflossingsvrij te maken.
Het belangrijkste voordeel van de Nationale Hypotheek Garantie is de rentekorting die geldverstrekkers geven bij een hypotheek mét Nationale Hypotheek Garantie. Deze korting kan oplopen tot 0,6% per jaar. Dit scheelt je al snel enkele honderden euro's per jaar.
Stel, je sluit een persoonlijke lening af van 10.000 euro met een looptijd van 5 jaar. De te betalen rente is hoger in vergelijking met een tweede hypotheek en hetzelfde geldt voor de aflossing. Iedere maand los je in dat geval af: 10.000 / 60 maanden = 167 euro.
Een 2e hypotheek wordt berekend door 75% tot 80% (afhankelijk van de hypotheekverstrekker) van de marktwaarde van de woning te nemen minus het totale inschrijvingsbedrag van de huidige hypotheek minus 30% van het inschrijvingsbedrag. Deze berekening is een indicatie.
Als je ervoor kiest je hypotheek onderhands te verhogen, hoef je niet naar de notaris en betaal je dus geen notariskosten. Wel betaal je, net als bij een eerste hypotheek, de kosten voor het afsluiten van een hypotheek (advies en bemiddeling). Ook moet je het huis opnieuw laten taxeren.
In 2022 is de maximale koopsom van een woning die met NHG kan worden gefinancierd € 355.000 euro. De bijkomende kosten worden bepaald aan de hand van de gemiddelde koopsom (€ 355.000) vermeerderd met de wettelijk toegestane LTV: 100% zonder energiebesparende voorzieningen (EBV) en 106% mét EBV.
NHG kijkt hiernaar als we een verliesdeclaratie van de geldverstrekker krijgen en beoordelen dan of jouw restschuld wordt kwijtgescholden. Iedere aanvraag wordt afzonderlijk beoordeeld. Je ontvang een brief met de officiële beslissing, en uitleg over het vervolg.
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geef je jouw geldverstrekker de zekerheid dat je hypotheekschuld wordt terugbetaald als jij dat niet meer kunt doen. Bijvoorbeeld wanneer je gaat scheiden, arbeidsongeschikt raakt, je partner overlijdt of bij werkloosheid.
Dat geldt ook bij een hypotheek met NHG, waarbij het laagste bedrag leidend is. Als je een huis koopt komen er namelijk kosten koper boven op de koopsom: de bijkomende kosten. Die bestaan uit notaris-, taxatie- en natuurlijk hypotheekadvieskosten. Daarnaast betaal je 0,6 procent provisie voor NHG.
In principe kun je NHG niet letterlijk meenemen. Je sluit tenslotte voor het nieuwe huis een nieuwe hypotheek af. En bij het nieuwe huis komt eventueel een nieuwe aanvraag voor de NHG kijken.
Het maximale hypotheekbedrag met Nationale Hypotheek Garantie is € 325.000 (vanaf 1 januari 2021, in 2020 nog € 310.000). Dit is ook de maximale koopsom die geldt voor een woningaankoop met NHG. Echter: u heeft bij aankoop van een bestaande woning gemiddeld 6% aan bijkomende kosten; bij nieuwbouw soms zelfs wel 8%.
Het is tegenwoordig een nieuwe trend om de overwaarde van je huis nu uit je huis te halen. Dat geld kun je namelijk wel gebruiken voor andere dingen, zoals een verbouwing of op vakantie gaan. Wij raden je dit strek af om dit niet te doen! Haal je overwaarde niet uit je huis en neem hiervoor geen nieuwe hypotheek.
Het verhogen van je hypotheek is een goede manier om verduurzaming van je woning te financieren. Het fijne is dat hypotheekverstrekkers extra coulant zijn als je je hogere hypotheek voor verduurzaming wilt gebruiken.
In principe kan je jouw hypotheek verhogen voor elke persoonlijke uitgave. Stel je wilt een studie bekostigen, een nieuwe auto of boot kopen, dat kan door het opnemen van een tweede hypotheek op je woning. Vaak gaat het dan om een tweede hypotheek die je afsluit op de overwaarde van je woning.
Kosten bij verhogen van de hypotheek
Voor het verhogen van de hypotheek maak je een aantal kosten. Je betaalt afsluitkosten voor de nieuwe hypotheek (advies en bemiddeling). Dit kost bij de geldverstrekker rond € 1.000,-.
Een tweede hypotheek is een financiering die je bovenop je bestaande hypotheek afsluit. Je sluit dus als het ware een extra hypotheek af. Dit doe je doorgaans bij dezelfde bank of hypotheekverstrekker als je eerste hypotheek.