De financiering
Om jezelf in te kopen in het huis van je partner kan je een hypotheek afsluiten om jouw deel van de woning te financieren. Je gebruikt de woning van je partner dan als onderpand. Heb je genoeg eigen geld, bijvoorbeeld door overwaarde van je oude woning of een erfenis?
Kan ik met 2, 3 of 4 mensen een huis kopen? Ja u kan een huis kopen met 3 of 4 aanvragers, u zal wel met zijn allen daar moeten wonen en ingeschreven staan, u mag niets verhuren. Een 3 persoons of 4 persoons hypotheek is sinds 2020 dagelijkse kost omdat je met meerdere personen veel meer hypotheek kan krijgenð .
Je inkopen in het huis van je partner
Je partner verkoopt jou een deel of de helft van de woning. Dit kan je uiteraard wel financieren en je betaalt ook 2% overdrachtsbelasting tenzij je starter op de woningmarkt bent. Je betaalt hierbij uiteraard ook advies- en notariskosten.
Bij een familiehypotheek (ouder-kind-hypotheek of familiebank) lenen kinderen een deel van het geld voor de toekomstige woning van hun ouders. Het onderpand van dit geleende deel is, net als bij een standaardhypotheek, het huis. Een huis kopen samen met ouders kan zelfs geld opleveren.
Als je het huis van je ouders wilt kopen, dan krijg je te maken met schenkbelasting en overdrachtsbelasting. De eerste gaat uit van de WOZ waarde maar de tweede gaat uit van de taxatie door de makelaar. Er is niets op tegen om een koopprijs af te spreken onder de waarde maar dit heeft wel fiscale gevolgen.
Een familiehypotheek kan een uitkomst zijn als de bank niet meer dan 100 procent van de waarde van de woning wil financieren. Ouders kunnen het bedrag dat bijvoorbeeld nodig is voor eventuele bijkomende kosten of een verbouwing lenen.
Sinds 1 januari 2018 is het niet meer mogelijk om een huis te kopen zonder eigen inleg. Dit omdat er sinds die datum nog maar 100% van de koopsom gefinancierd mag worden. De bijkomende kosten betaal je dus uit eigen zak.
De gemiddelde huizenprijs in Nederland ligt rond de € 337.000. Als je een huis koopt van dit bedrag kun je ervan uitgaan dat je rond de € 20.220 aan eigen geld nodig hebt. Hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen, dan moet je rekenen op een bedrag rond de € 13.480.
Om in aanmerking te komen voor de vrijstelling, moet u namelijk de 'Verklaring overdrachtsbelasting startersvrijstelling' downloaden, invullen en ondertekenen. Geef de ondertekende verklaring ruim op tijd, minstens 2 werkdagen voor de overdracht van de woning, aan uw notaris.
Als jij of je ex-partner in hetzelfde huis wilt blijven wonen, maar samen een hypotheek hebben, kan deze op 1 naam worden gezet. Hierbij blijft een van jullie in het huis wonen, dat jullie samen hebben gekocht. Een voordeel hiervan kan zijn dat de (eventuele) kinderen toch nog in de vertrouwde omgeving blijven.
Voor het aankopen van een woning is geen toestemming vereist. Echtgenoten en partners kunnen dus geheel zelfstandig een woning kopen. Toch speelt het toestemmingsvereiste ook in dit verband een rol. Vaak zal een woning namelijk niet met eigen middelen worden gefinancierd, maar moet een hypotheek worden gevestigd.
Voor een kadastrale splitsing moet u bij de gemeente een splitsingsvergunning aanvragen. De gemeente kan voorwaarden aan de splitsing stellen en in sommige gemeenten is splitsing niet mogelijk. Is splitsing wel mogelijk? Dan moet u naar de notaris voor een notariële splitsingsakte.
Twee getrouwde broers of zussen kan
Een huis kopen met een getrouwde broer of zus kan ook. Uiteraard bent u wel verplicht om samen in het huis te wonen.
Er zijn geen wetten die deze schijnconstructie verbieden. In de hypotheekvoorwaarden van banken wordt uitgelegd wat er onder 'verkoop' van het huis wordt verstaan. En dan dan wordt duidelijk dat een verkoop geen papieren constructie mag zijn.
Wanneer je samen een woning koopt, dan is, tenzij je iets anders afspreekt, de eigendomsverhouding 50/50. Dit kan ook anders worden overeengekomen.
Het vervelende is niet alleen dat je geld misloopt. Maar ook de duur van de periode dat je geld misloopt. Een looptijd van een hypotheek is namelijk gemakkelijk 30 jaar. Dit betekent dat je in die 30 jaar, jaar op jaar cashflow misloopt door het geld dat vastzit in je huis.
Wat in de praktijk vaker voorkomt dan een huis kopen zonder hypotheek, is een huis kopen met eigen geld én een hypotheek. Je kunt dan je overwaarde of je spaargeld inbrengen en daarmee een deel van de koopsom en de kosten koper betalen. Voor het resterende gedeelte sluit je een hypotheek af.
Kopen blijkt lastig, ook voor Korten. De kans op een huis is in veel gemeentes namelijk nihil voor alleenstaande starters met een modaal salaris (dat is rond de 38.000 euro) en zonder enorme spaarrekening of vermogende ouders, aldus Kassa. Korten verdient 42.000 euro bruto per jaar.
Maar banken mogen nooit meer dan 100% van het bedrag aan hen lenen. Strengere normen voor vastgoedinvesteerder. Wil je een huis kopen om daarna de te verhuren, dan hanteert de Nationale Bank nog strengere normen. Zo kan je maximaal 80% van het aankoopbedrag lenen.
Sinds 2018 mag je nog maar 100 procent van de waarde woning lenen. De kosten koper en alles wat je boven de taxatiewaarde van het huis biedt, moet je met eigen geld betalen. Je moet dus extra spaargeld of overwaarde op je huis hebben voor bieden boven de vraagprijs.
Heb je nog andere financiële mogelijkheden? Kun je net niet genoeg lenen of heb je geen eigen geld voor de bijkomende kosten om de woning te kunnen kopen? Dan kun je bijvoorbeeld de hulp van je ouders inzetten of een starterslening bij de gemeente afsluiten.
Gebruik een marktconforme, redelijke rente
Een rente is redelijk als die hetzelfde is als de rente die een kredietverstrekker zoals een bank zou vragen voor een vergelijkbare lening. Het rentepercentage mag niet meer dan 10 procent zijn. De rentepercentages vind je op de websites van kredietverstrekkers.
In 2022 in elk geval € 5.677 (€ 6.604 in 2021). Dit bedrag is de jaarlijkse vrijstelling voor schenkingen van ouders aan hun kind. Onder 'kind' verstaan wij ook een pleegkind en een stiefkind.
Geld lenen of een schenking, het is allebei mogelijk. De belangrijkste verschillen tussen geld lenen aan uw kinderen of toch kiezen voor een schenking liggen op de volgende vlakken: Een schenking vermindert uw vermogen. Bij een lening houdt u een vordering op het bedrag en blijft uw vermogen dus intact.