Kun je als starter een aflossingsvrije hypotheek afsluiten? Ja, ook als starter kun je een aflossingsvrije hypotheek krijgen. Daar zit alleen wel een enorme 'maar' aan. Je hebt namelijk sinds 2013 bij een aflossingsvrije hypotheek geen recht meer op renteaftrek.
Als starter kun je voor je eerste hypotheek kiezen uit twee hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij de maandelijkse som van rente plus aflossing gelijk blijft gedurende de gehele looptijd. Op de einddatum is de gehele hypotheek afgelost.
Ja, iedereen die een hypotheek afsluit, mag voor een (deels) aflossingsvrije hypotheek kiezen. Veel mensen denken echter dat dit niet meer kan door de regels rond de hypotheekrenteaftrek.
Maximaal 50% aflossingsvrij
Bij de meeste hypotheekaanbieders kun je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot maximaal 50% van de marktwaarde van je woning. De andere helft moet je aflossen. Bijvoorbeeld met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Antwoord: Een aflossingsvrije hypotheek is op zich niet verboden. U kunt ook nog gewoon een aflossingsvrije hypotheek afsluiten.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen.
In dit geval mag je dus maximaal €150.000 financieren middels een aflossingsvrije hypotheek. De maandlasten bedragen voor dit deel van de hypotheek dus 2% van €150.000 = €150.000 * 2% = €3000 per jaar / 12 maanden = €250 euro bruto maandlast per maand.
Aflossen op welk leningdeel
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
Voor zover je boetevrij kunt aflossen, is het verstandig om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar je de hoogste hypotheekrente over betaalt. Daarnaast is het van belang dat je let op de duur van de resterende rentevaste periode.
De Aflossingsvrije Hypotheek in het kort
Een aflossingsvrije hypotheek heeft in de meeste gevallen een looptijd van 30 jaar en u bent niet verplicht tussentijds (een deel van) de lening terug te betalen. Als de termijn is verstreken moet u de hypotheek verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten.
De aanvullende hypotheek moet je annuïtair of lineair binnen maximaal 30 jaar aflossen. Over het hypotheekdeel dat vóór 1 januari 2013 al bestond, blijven de oude regels gelden. Dit deel kun je meenemen naar je nieuwe huis en eventueel oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker.
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je zoals gezegd gedurende de looptijd alleen rente en geen aflossing, waardoor de maandlasten lager zijn dan bij een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dit betekent echter niet dat een aflossingsvrije hypotheek ook goedkoper is.
Je kunt de overwaarde aflossen op je nieuwe eigenwoningschuld. Dit is het deel van je hypotheek dat je hebt afgesloten voor de aankoop van je nieuwe woning. Dus bovenop het hypotheekbedrag dat je al had bij je vorige woning. Doe je dat niet, dan is niet alle hypotheekrente van je nieuwe hypotheek aftrekbaar.
De maximale Starterslening ligt rond de 20 procent van de verwervingskosten van de woning. Het maximale bedrag ligt gemiddeld rond de 30.000 Euro. Dit kan per gemeente verschillen. Sommige gemeenten hanteren een leeftijdsgrens, bijvoorbeeld 35 jaar.
De starterslening heeft een rentevaste periode van minimaal 15 jaar. Tegenwoordig mag er niet meer dan het volledige aankoopbedrag worden geleend. Er moet door de starters eigen geld worden ingebracht om de bijkomende kosten te kunnen financieren.
Aan een Starterslening kleven ook een paar nadelen, die je in je achterhoofd moet houden: Je betaalt extra kosten voor de behandeling van de Starterslening en een eventuele hertoetsing als je de lening langer dan drie jaar rente- en aflossingsvrij wilt aanhouden.
Als je nu 10.000 euro aflost, dan betaal je per jaar 500 euro minder rente. Dat scheelt per maand 41,66 euro. Wanneer je 41,66 euro per maand spaart, duurt het 20 jaar voor je die 10.000 euro weer bij elkaar hebt. De kans is groot dat je huis in die periode meer toeneemt in waarde.
Aflossen in plaats van sparen
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente is heel laag. Heb je meer dan €57.000 (2023) aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen?
Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening.Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
Een aflossingsvrije hypotheek mag meestal niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde. Is je hypotheek hoger, dan moet je over dat deel voortaan maandelijks aflossen.
De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek. Doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, overweeg dan een lineaire hypotheek.
Wat is de goedkoopste hypotheekvorm? Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, is de annuïteitenhypotheek aan het begin het goedkoopst. Je maandlasten zijn aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire hypotheek. Als je kijkt naar de hele looptijd, is een lineaire hypotheek echter de goedkoopste hypotheekvorm.
Wanneer je met een annuïteitenhypotheek waarbij je 1200 euro per maand bruto voor betaald, kan je een hypotheek krijgen van ongeveer €250.000,- op dit moment.
De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
Je betaalt elke maand alleen rente en bent niet verplicht om af te lossen op je hypotheek. Doordat aflossen niet verplicht is, heb je lagere maandlasten dan bij andere hypotheekvormen zoals een lineaire of annuïteitenhypotheek.
Maandelijkse hypotheeklasten van de lineaire hypotheek
Bij een hypotheek van € 250.000 betaal je bij een looptijd van 30 jaar dus € 694,44 per maand aan aflossing. Het rentebedrag wordt berekend aan de hand van het hypotheekbedrag dat nog niet is afgelost.