Eigen geld is het geld dat je zelf tot je beschikking hebt om te investeren in je nieuwe woning. Onder eigen geld of eigen middelen kan worden verstaan: spaargeld of de overwaarde afkomstig uit de verkoop van je vorige woning. Eigen geld kun je ook verwerven door een schenking van bijvoorbeeld je ouders of een erfenis.
Vermogensbelasting over overwaarde
Dan is het een onderdeel van je vermogen. Vanaf een bepaald bedrag ga je daarom, net als over de rest van je spaargeld, vermogensbelasting over overwaarde betalen.
Bij verkoop kun je de overwaarde direct vrij besteden of investeren in een nieuwe woning. Als je in je huidige woning blijft, moet je de overwaarde 'vrijmaken' via een extra hypotheek of lening, wat leidt tot hogere maandlasten maar je wel in staat stelt het geld nu te gebruiken.
Het opnemen van overwaarde kan verstandig zijn om geld dat vastzit in je huis tegen gunstige leenvoorwaarden vrij te maken. Het kan slim zijn om overwaarde te investeren in bijvoorbeeld een verbouwing, verduurzaming, tweede huis of nieuwe woning. Februari 2025 is een goed moment om overwaarde op te nemen.
Welke opties zijn er om je overwaarde te verzilveren? Je kunt hiervoor je hypotheek oversluiten, je hypotheek verhogen, een opeethypotheek afsluiten of je woning verkopen en terughuren om er zelf te blijven wonen. Ook verhuizen naar een andere woning is een manier om je overwaarde op te nemen.
Het opnemen van 100.000 euro aan overwaarde kost 473 euro bruto per maand. Dit is met een rente van 3,92% en een rentevastperiode van 10 jaar met een looptijd van 30 jaar. Goed om te weten: De rentestanden kunnen veranderen.
Om €50.000 overwaarde op te kunnen nemen, moet je een bepaald inkomen & overwaarde hebben. Met een rente van 3,5% betaal je +/- €225 bruto extra per maand als je €50.000 overwaarde opneemt. Ook betaal je eenmalige kosten voor o.a. hypotheekadvies, de notaris en taxatie van je woning.
Een verzilverhypotheek is in sommige situaties een heel gunstige optie voor (bijna) gepensioneerden met een mooie overwaarde. De voordelen op een rij: Het is een goede manier om je overwaarde op te nemen zonder te verhuizen. Deze hypotheek kun je ook afsluiten als je pensioeninkomen aan de lage kant is.
Wanneer je je overwaarde wil gebruiken zonder je huis te verkopen, moet dit geregeld worden via je hypotheek. Hierbij komen een aantal kosten kijken zoals de kosten voor het hypotheekadvies, taxatiekosten en notariskosten. Vaak kun je deze kosten meefinancieren in je hypotheek.
In principe mag je de overwaarde op het huis na verkoop vrij besteden. Je kunt het in je volgende woning (of een verbouwing daarvan) investeren. Maar je kunt ook de overwaarde gebruiken voor bijvoorbeeld de aankoop van een auto of een grote reis of het op je spaarrekening zetten.
Overwaarde gebruiken voor schulden
De rente voor zo'n hypotheek is doorgaans een stuk lager dan de rente die je betaalde voor je bestaande schulden. Houd er wel rekening mee dat de rente voor de lening of hypotheek die je inzet om de overwaarde mee op te nemen, niet aftrekbaar is van de belasting.
Als je de overwaarde niet gebruikt, maak je bewust je hypotheekschuld hoger.Daar gaat de Belastingdienst niet in mee. Dus mag je ook niet profiteren van het belastingvoordeel van hypotheekrenteaftrek. De bijleenregeling geldt voor drie jaar.
Dat is de grondslag sparen en beleggen. Het heffingsvrij vermogen is in 2024 € 57.000 per persoon. Dus voor u en uw fiscale partner samen € 114.000. Grondslag sparen en beleggen: € 332.400 - € 114.000 = € 218.400.
Verhuizen naar een huurwoning
Na de verkoop van je huis en een verhuizing naar een huurhuis, ga je de overwaarde dus niet investeren in een koopwoning. Je kunt de uitgekeerde overwaarde vrij besteden. Met het verkoopbedrag wordt de hypotheek op het huis afbetaald en de kosten worden van de overwaarde betaald.
Aankoop van een nieuwe woning: Door de overwaarde te gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning, kun je de benodigde hypotheek verlagen, wat resulteert in lagere maandlasten. Dit is vooral voordelig in een tijd van hoge rentetarieven.
Speciaal voor gepensioneerden met een forse overwaarde maar ook een relatief klein pensioeninkomen is er de opeethypotheek. Je kunt met deze hypotheek je overwaarde verzilveren, ook als je inkomen te laag is voor een tweede hypotheek.
Overwaarde verzilveren kan door middel van een aantal opties. Je kunt je hypotheek verhogen, een verzilverhypotheek afsluiten, of gebruik maken van een sale & leaseback constructie. Al deze opties hebben voor- en nadelen.
De overwaarde op je woning is belastingvrij zolang je deze niet verkrijgt door je huis te verkopen en de overwaarde als spaargeld of belegging gebruikt. Als je na verkoop binnen drie jaar een nieuwe woning koopt en de overwaarde hiervoor gebruikt, blijft het belastingvrij en behoud je recht op hypotheekrenteaftrek.
Ja, als woningbezitter kun je jouw overwaarde gebruiken om een auto te kopen. Handig wanneer je een nieuwe auto nodig hebt en niet genoeg spaargeld hebt.
Risico's overwaarde huis opnemen
Aan het opnemen van overwaarde huis zitten wel een aantal risico's verbonden. Zo kunnen bijvoorbeeld je maandelijkse kosten flink oplopen. Het verhogen van je hypotheek, een tweede- of verzilverhypotheek en het sale and lease back model kunnen allemaal extra kosten met zich mee brengen.
Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld op je spaarrekening laten storten als financiële buffer of voor je pensioen. Maar je kunt het geld ook besteden aan onder andere een verbouwing, verduurzamende maatregelen, een nieuwe auto of boot, of een schenking aan je kinderen.
Je kunt een verzilverhypotheek vaak vanaf 60 á 62 jaar afsluiten, maar zeker vanaf AOW-leeftijd.
Vergoedingsvrij je hypotheek aflossen met overwaarde
Je mag de overwaarde dan ook helemaal gebruiken om af te lossen op je nieuwe hypotheek. Je betaalt dan geen vergoeding voor vervroegde aflossing. Ook niet als de aflossing meer is dan 10% van het leningdeel waarop je aflost.