Het belangrijkste voordeel van hypotheekvrij leven is dat je geen maandelijkse lasten aan je hypotheek kwijt bent. Dat maakt je financieel veerkrachtiger, je bespaart er een flink bedrag aan hypotheekrente mee en je hoeft minder vermogensbelasting te betalen.
Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
Je hypotheek vervroegd aflossen kan heel verstandig zijn, maar is in de volgende gevallen juist niet aan te raden: Wanneer je minder hypotheekrente betaalt, wordt je hypotheekrenteaftrek ook lager. Hierdoor wordt je belastbaar inkomen hoger. Dit zorgt ervoor dat je mogelijk meer belasting moet betalen in box 1.
Voor de meeste huiseigenaren bedraagt de bijtelling 0,65 procent over de WOZ-waarde. De uitkomst wordt opgeteld bij het inkomen en daar wordt belasting over geheven. De bijtelling voor een huis van twee ton bedraagt dus: 200.000 x 0,65 procent = 1.300 euro.
Volledig bezit. Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening. Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Een derde van de woningeigenaren van 60 jaar en ouder heeft geen hypotheek meer op de woning. De overige zestigplussers hebben veel vaker dan jongere huiseigenaren een aflossingsvrije hypotheek.
Hypothecaire lening: geen maximumleeftijd in de wet
Het is niet zo dat de wet een maximumleeftijd voorziet voor het afsluiten van een hypothecaire lening. In theorie kan je dus op eender welke leeftijd een hypothecaire lening afsluiten.
Je kan de overwaarde op verschillende manieren inzetten voor een verbouwing: met het verhogen van de hypotheek, een tweede hypotheek of de hypotheek oversluiten. Je kan mag maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen en 106 procent als je het geld in duurzaamheidsmaatregelen steekt.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Als je naar de maandlasten kijkt is een aflossingsvrije hypotheek zeker aantrekkelijk: je betaalt namelijk geen aflossing. Maar op de langere termijn ben je vaak duurder uit, omdat je niet aflost op je hypotheekschuld en daardoor steeds hetzelfde bedrag aan rente blijft betalen.
Maar liefst 39 procent van de woningbezitters heeft daadwerkelijk extra op de hypotheek afgelost. Van deze groep heeft 20 procent tussen 5.000 en 10.000 euro extra afgelost. 17 procent loste tussen 10.000 en 15.000 euro extra af en ruim een kwart (27 procent) zelfs meer dan 20.000 euro.
Eén van de mogelijkheden is extra aflossen op je hypotheek. Hiermee verlaag je de hypotheekschuld en de maandlasten. De Hypotheker geeft je een rekenvoorbeeld over het verschil in maandlasten als je extra aflost. Na vijf jaar is er € 50.000 extra afgelost en zijn de maandlasten gedaald met bruto € 176 en netto € 145.
Als je je hypotheek volledig hebt afgelost bij je geldverstrekker, verdwijnt de lening uit de administratie bij de betreffende geldverstrekker. De geldverstrekker vraagt dan van je dat je de hypotheek ook laat uitschrijven (royeren/doorhalen) uit het Kadaster. Formeel hoeft dat op dat moment niet.
De kosten voor het royeren van je hypotheek is afhankelijk van de notaris. Je moet rekenen op doorhalingskosten (kosten voor het royeren van de akte) tussen de 90 euro en 500 euro. De royementskosten zijn fiscaal aftrekbaar.
50.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 93,33 euro.
Het is tegenwoordig een nieuwe trend om de overwaarde van je huis nu uit je huis te halen. Dat geld kun je namelijk wel gebruiken voor andere dingen, zoals een verbouwing of op vakantie gaan. Wij raden je dit strek af om dit niet te doen! Haal je overwaarde niet uit je huis en neem hiervoor geen nieuwe hypotheek.
Kortom: ja, het is financieel een gunstige tijd om uw huis te verkopen, maar u behaalt alleen een financieel voordeel als uw toekomstige woning gunstig geprijsd is en/of de maandelijkse lasten van uw toekomstige woning gunstiger zijn.
De gemiddelde afbetaling kwam uit op 880 euro, wat 35% van het inkomen betekende. Bij 55-plussers bedroeg het gemiddeld geleende bedrag nog 191.100 euro. De afbetalingstermijn beliep bijna 10 jaar, het gemiddeld afbetalingsbedrag 842 euro. Gemiddeld leenden ze 49% van de waarde van de woning.
Verwacht wordt dat de rente op leningen met een korte looptijd stijgt en de rente op leningen met een lange looptijd eerst daalt en dan ook stijgt. De inflatie in de eurozone is het afgelopen jaar fors gestegen van 2,2% in juli 2021 naar 8,9% in juli 2022.
Het eenvoudige antwoord is neen. De wet is duidelijk: er staat geen leeftijd op een hypothecaire lening. Iedereen heeft er recht op. Nochtans krijgen oudere mensen in de praktijk wel eens het deksel op de neus wanneer ze een lening aanvragen.
Hoeveel je aan hypotheek betaalt, hangt af van het bedrag dat je hebt geleend, het rentepercentage en de hypotheekvorm (moet je bijvoorbeeld tussentijds aflossen of hoeft dat niet?). Voor een hypotheek betaalt een Nederlands gezin anno 2022 gemiddeld zo'n € 705 bruto per maand.