Zoals we eerder al hebben aangegeven is het niet verplicht om de boeterente in één keer te betalen en ook als zodanig aan te geven bij de aangifte inkomstenbelasting. Er is nog een andere mogelijkheid en dat is de boeterente meefinancieren in de hypotheek.
Boeterente zo veel mogelijk omzeilen, boetevrij uw hypotheek omruilen. De boeterente helemaal ontlopen zal niet eenvoudig zijn, het wat omzeilen lijkt wel mogelijk. Zo is er bij elke hypotheek jaarlijks een deel van de hypotheek dat u boetevrij extra mag aflossen. Bij sommige banken is dit 10%, bij andere 20% of meer.
Per jaar mag je een percentage van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij aflossen. Vaak mag je 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij aflossen. Als je meer dan dit boetevrije gedeelte aflost, betaal je mogelijk een boeterente.
U mag alleen het deel van de boeterente aftrekken dat betrekking heeft op uw eigenwoningschuld. Kwalificeert een deel van uw lening niet als eigenwoningschuld? Dan is de boeterente voor dat deel niet aftrekbaar.
Voor de berekening van de boeterente gebruiken we de Contante Waarde Methode. Vermenigvuldig de oorspronkelijke hypotheeksom met het percentage dat je boetevrij mag aflossen. Trek het bedrag dat je boetevrij mag aflossen (uitkomst bij 1.) af van het hypotheekbedrag dat nog openstaat.
Je hypotheek oversluiten naar een lagere rente kan duizenden euro's voordeel opleveren. Het kost wel geld. Denk aan boeterente om je oude hypotheekrente af te kopen en afsluitkosten voor de nieuwe hypotheek. Oversluiten naar een andere bank is alleen zinvol als je die kosten weer terugverdient.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd. Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Vaak is dit 10% - 20% van het hypotheek. De bank berekent de boeterente over het deel dat je niet boetevrij mag aflossen. De resterende rentevaste periode. Hoe langer je rentevaste periode nog loopt, hoe hoger de boeterente zal zijn.
Waar moet je op letten? Vaak moet je een boeterente betalen aan je bank als je je bestaande hypotheek aflost. Naast boeterente zijn er ook een aantal afsluitkosten. Verder moet je er rekening mee houden dat de lage rente gevolgen kan hebben voor je spaarbedrag of aflosbedrag.
Als de huidige rente hoger is, hoeft geen boeterente te worden betaald. Ook wanneer de rentevaste periode is afgelopen, bij verkoop van de woning en bij een executieverkoop hoeft meestal geen boeterente worden betaald. Niet alle banken brengen boeterente in rekening.
De schuld inclusief boeterente valt in box 1. U sluit uw eigenwoningschuld van € 100.000 over tegen een lagere rente. De oversluitkosten zijn € 4.000 en de boeterente is € 6.000. Met oversluitkosten bedoelen wij taxatiekosten, notariskosten, bemiddelingskosten voor uw hypotheek.
In de meeste hypotheekvoorwaarden staat dat er niet alleen sprake moet zijn van verkoop en juridische levering, maar ook van een feitelijke levering. Het huis moet leeg ter beschikking worden gesteld aan de nieuwe eigenaars en dus moet er daadwerkelijk sprake zijn van een verhuizing.
De notariskosten voor het oversluiten van je hypotheek bij oversluiten bedragen zo'n 700 tot 1.000 euro, afhankelijk van de notaris die je kiest. Omdat je huis dient als onderpand voor de hypotheek, heb je ook een taxatierapport nodig waarin de waarde van je woning wordt vastgesteld.
Korte rente stijgt en lange rente eerst omlaag, dan omhoog. Verwacht wordt dat de rente op leningen met een korte looptijd stijgt en de rente op leningen met een lange looptijd eerst daalt en dan ook stijgt. De inflatie in de eurozone is het afgelopen jaar fors gestegen van 2,2% in juli 2021 naar 8,9% in juli 2022.
Overwaarde en de bijleenregeling
De bijleenregeling houdt in dat wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit, je de overwaarde oftewel de verkoopwinst gebruikt voor de aankoop van je nieuwe huis. Hierdoor heb je minder hypotheek nodig en kunnen je maandlasten dus lager uitkomen.
Omdat je bij je huidige bank blijft, heb je geen advies-, bemiddelings-, notaris- en taxatiekosten. De bank vraagt hooguit een paar honderd euro administratiekosten. Wel betaal je aan de bank een boete om de periode dat de rente nog vaststaat af te kopen. Die boete is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
Per jaar mag je een percentage van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij aflossen. Vaak mag 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij ingelost worden. Als je meer dan dit boetevrije gedeelte aflost, kan het zo zijn dat je een boeterente verschuldigd bent.
Banken zouden je minimaal drie maanden van te voren een bericht moeten sturen over het aflopen van je rentevaste periode. Echter niet alle banken doen dit binnen de gestelde termijn. Wees daarom zelf alert op de datum en stel een herinnering in op drie maanden van te voren.
Met renteafkoop kan je mogelijk je hypotheekrente en daarmee je maandlasten verlagen. Dit is vooral interessant als de rente die we op dit moment aanbieden lager is dan de rente die je nu betaalt en je voor langere tijd zekerheid over je maandlasten wil.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.
Volledig bezit. Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening. Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Boeterente is een bedrag aan rente dat je in één keer betaalt, omdat je vroegtijdig, tegen de gemaakte renteafspraken in, de hypotheek oversluit tegen een lagere rente. Het maakt daarbij niet uit of je blijft bij je geldverstrekker of overstapt naar een ander. Een boeterente is niet onredelijk.
Binnen een rentevaste periode hoeft u, als u een aflossingsvrije hypotheek hebt, niet tussentijds af te lossen. Na dertig jaar is uw hypotheek wel volledig opeisbaar. Een rentevaste periode wordt, als u akkoord bent met de nieuwe rente, vrijwel automatisch verlengd.
Welke opties zijn er om je overwaarde te verzilveren? Je kunt hiervoor je hypotheek oversluiten, je hypotheek verhogen, een opeethypotheek afsluiten of je woning verkopen en terughuren om er zelf te blijven wonen. Ook verhuizen naar een andere woning is een manier om je overwaarde op te nemen.