De maximale hypotheek na 65 jaar hangt voor een deel af van het pensioen dat je krijgt. Bij het afsluiten van een seniorenhypotheek kijkt men bijvoorbeeld naar de potentiële maandlasten die je in staat bent om te dragen. In de meeste gevallen zal dit iets lager liggen dan op het moment dat je nog werkzaam bent of was.
Aan de hypotheek zelf zit geen maximumleeftijd verbonden. Toch is het niet vanzelfsprekend dat je op hogere leeftijd daadwerkelijk een hypotheek kunt krijgen. Want hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen die dertig jaar overlijdt. Dan ziet de bank het door jou geleende geld dus niet terug.
“Ja! Er is namelijk geen maximale leeftijd voor het verkrijgen van een hypotheek en geen einddatum waarop de hypotheek moet zijn afgelost.”
Het is zeker mogelijk om een hypotheek af te sluiten als je wat ouder bent. Er zit namelijk geen maximale leeftijd aan het afsluiten van een hypotheek.
Stel, het inkomen is nu € 60.000 en het verwachte pensioeninkomen inclusief AOW is € 35.000. De 56-jarige kan dan (bij een rente van 2,5%) bijna € 285.000 lenen. Maar de 57-jarige met hetzelfde huidige inkomen en pensioen, kan slechts € 224.000 lenen.
Er zit in principe geen maximumleeftijd aan een hypotheek. Echter spelen er wel wat meer dingen bij het bepalen van je hypotheeklening. Immers, hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen de 30 jaar overlijdt, en de hypotheek niet meer terug kan betalen.
De seniorenhypotheek is een hypotheek speciaal voor ouderen. Je creëert meer financiële ruimte door gebruik te maken van de overwaarde op je huis. Het is bijvoorbeeld je wens om meer leuke dingen te doen, je wilt je maandlasten verlagen of je zoekt een extra aanvulling op je inkomen.
De looptijd voor een hypotheek bedraagt in de regel 30 jaar en als de bank deze looptijd niet verlengt, dan hebt u een probleem. De bank kan uw woning opeisen, bovendien bestaat er na dertig jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
Met een seniorenhypotheek kun je de overwaarde op je woning verzilveren zonder dat je hoeft te verhuizen naar een ander huis. Met het geld dat vrijkomt, creëer je net wat meer financiële ruimte. Dit geld kun je gebruiken om je maandlasten te verlagen, om je inkomen extra aan te vullen of om leuke dingen mee te doen.
Het eenvoudige antwoord is neen. De wet is duidelijk: er staat geen leeftijd op een hypothecaire lening. Iedereen heeft er recht op. Nochtans krijgen oudere mensen in de praktijk wel eens het deksel op de neus wanneer ze een lening aanvragen.
Je pensioeninkomen is op zich geen probleem als je geld wilt lenen. Net als bij iemand die in een vast dienstverband werkt, kijken kredietverstrekkers gewoon hoe hoog je inkomsten zijn en hoeveel je verantwoord kunt lenen. Hierbij geldt hoe hoger je pensioeninkomen, hoe meer je mag lenen.
Een inkomen uit AOW telt ook mee. De rente dient minimaal 10 jaar vast te staan na de AOW-gerechtigde leeftijd. Indien u samen met uw partner een hypotheek aanvraagt dient ook rekening te worden gehouden met zijn of haar leeftijd. De maximale hypotheek bedraagt 75% van de waarde van de woning.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Meestal wordt ook je inkomen beoordeeld om te bepalen of je een lening kunt krijgen. Dit betekent dat mensen met een grote overwaarde en een laag inkomen vaak toch geen geld kunnen lenen. Er zijn ook leningen waarbij je de rente niet uit je maandelijkse inkomen betaalt. Dan is een laag inkomen geen belemmering.
In 2021 is het jaarlijkse AOW-inkomen 14.719 euro per persoon als alleenstaande. Of 10.314 euro wanneer u bent gehuwd. Volgens de GHF-toetsing is de maximale hypotheek van een gehuwd stel dan 94.505 euro (toetsrente 1,51%, oktober 2021). Een alleenstaande kan op maximaal 54.385 euro rekenen.
De maximum leeftijd voor het afsluiten ligt vaak op 72 jaar. Kom je in aanmerking om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, dan houdt de bank rekening met de hoogte van de premie.
Je kunt het bijna zien als een extra spaarpotje. Want ja: je kunt de overwaarde van je woning 'uit de stenen halen' en op verschillende manieren gebruiken. En dat kan een waardevolle toevoeging zijn aan jouw pensioenpotje, jouw nalatenschap of een ander doel dat je voor ogen hebt.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen.
Je bepaalt zelf hoeveel en hoe vaak je geld opneemt (tot maximaal die limiet). Hoe hoog de limiet is, bepaalt de bank op basis van je inkomen en hoeveel overwaarde je hebt. De limiet is echter nooit hoger dan 50 procent van de woningwaarde. Je lost tijdens de looptijd van de krediethypotheek niet af.
De meest voor de hand liggende manier om de overwaarde op je huis te kunnen gebruiken, is het verkopen van je huis. Koop je vervolgens een ander huis, dan moet je volgens de bijleenregeling de overwaarde weer in je nieuwe huis steken.
Een aflossingsvrije hypotheek mag meestal niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde. Is je hypotheek hoger, dan moet je over dat deel voortaan maandelijks aflossen.