De afgelopen jaren was ons advies om de rente zo lang mogelijk vast te zetten. Maar met de huidige rentepercentages adviseren we dat niet meer. 10 jaar vastzetten is een mooie periode.En als je wat meer risico durft te nemen, zelfs 5 jaar.
Als je rentevaste periode is afgelopen, maar je looptijd nog niet, dan is het mogelijk om je spaarhypotheek te verlengen. Ga je verhuizen of wil je de spaarhypotheek tijdens de looptijd oversluiten naar een andere (bank)spaarhypotheek? Dan is het niet mogelijk om de standaard looptijd van 30 jaar te verlengen.
Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast.
Bent u klaar met studeren en moet u terugbetalen? Dan wordt het rentepercentage steeds voor 5 jaar vastgezet, vanaf de start van uw aanloopfase. Dit noemen we de 'rentevaste periode'. U houdt dan 5 jaar lang hetzelfde rentepercentage.
Voor een spaarhypotheek is het gunstig als de hypotheekrente hoog is. Met de lage hypotheekrentes van nu is het nieuw afsluiten van een spaarhypotheek niet meer verstandig. Wanneer je jouw hypotheek gaat omzetten (oversluiten) sluit je als het ware een nieuwe hypotheek af.
Bij de spaarhypotheek spaar je tijdens de looptijd via een kapitaalverzekering je aflossing bij elkaar. Zo kun je aan het eind van de looptijd met het gespaarde kapitaal je hypotheek in één keer afbetalen. Dit type hypotheek kun je niet meer als nieuwe hypotheek afsluiten.
Eén van de belangrijkste voordelen van een spaarhypotheek zijn de stabiele maandlasten, door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente. Daarnaast is het ook een veilige hypotheekvorm: door de maandelijkse premie te sparen in de verzekering los je de hypotheek aan het eind van de looptijd gegarandeerd af.
De afgelopen jaren was ons advies om de rente zo lang mogelijk vast te zetten. Maar in 2023 adviseren we dat niet meer. 10 jaar vastzetten is een mooie periode.
Het ECB heeft eerder namelijk al aangekondigd dat we nog een extra verhoging van de rente kunnen verwachten. Onze voorspelling is dat we in 2023 niet één, maar twee renteverhogingen van ieder 0,5% gaan zien. Onze verwachting voor de variabele rente in 2023 is dan ook dat deze in totaal met 1% zal gaan stijgen.
Eerst dachten we dat de eerste verlaging al eind dit jaar zou zijn. Omdat de inflatie wat trager naar beneden komt dan we eerder hadden gedacht, verwachten we nu de eerste renteverlaging pas in maart 2024. We houden wel vast aan onze prognose dat het officiële rentetarief aan het einde van 2024 op 2% staat.
Waarom kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten? Vanaf 1 januari 2013 is het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek afgeschaft. Dit voordeel zat 'm erin dat het gespaarde geld en de rente die je hiervoor ontving niet in Box 3 als vermogen werden belast.
De spaarhypotheek afkopen heeft ook een nadeel. Je zult dan niet meer (geheel) jouw hypotheek aflossen op de einddatum. De bank kan om deze reden eisen dat je de hypotheek op een andere wijze af gaat lossen, indien je verzoekt om een afkoop van de polis.De bank dient namelijk hiervoor wel haar akkoord te geven.
Antwoord: Inderdaad heeft u bij een spaarhypotheek een spaarverzekering, waarin u kapitaal opbouwt om de hypotheek later mee af te lossen. Het spaargeld in die verzekering kán belastingvrij zijn.
Heb jij nog een spaarhypotheek? Met de huidige lage hypotheekrentes kan het een optie zijn om bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek om te zetten in een aflossingsvrije hypotheek. Hiermee kun je je je maandlasten drastisch verlagen.
Je hoeft je spaarhypotheek niet stop te zetten bij de verkoop van je huis. Je mag het bedrag van je hypotheek alleen niet meer verhogen of de looptijd verlengen. Als je een hogere hypotheek nodig hebt, moet je dat deel van de lening in minimaal 30 jaar aflossen.
Bij een rentevaste periode van 30 jaar heb je volledige zekerheid tot het eind van de looptijd; je betaalt alleen ook een hogere rente en kunt vaak minder lenen. Bij 20 jaar heb je de optie om na 20 jaar boetevrij over te sluiten, betaal je minder rente en kun je soms meer lenen.
Banken geven rentestijgingen ECB door
In reactie op deze inflatie - en de verwachting dat deze nog te lang, te hoog blijft - heeft de ECB de beleidsrente in zeven grote stappen verhoogd van -0,5% in juli 2022 tot 3,25% in mei 2023.
De verwachte stijging hypotheekrente tot 2025 lijkt volgens de meeste analisten licht te gaan stijgen. Een daling is zeer onwaarschijnlijk, een sterke stijging wordt niet verwacht. De grafiek zal echter niet langer naar beneden lopen maar langzaamaan naar boven gaan.
Die hangt op zijn beurt weer af van toekomstverwachtingen ten aanzien van de rentetarieven van centrale banken. Gedurende de reeks renteverhogingen steeg de 10-jaars staatsrente van nihil begin 2022 naar zo'n 3% in augustus 2023. Sindsdien schommelt de rente rond dit niveau en staat deze nu iets hoger.
Hogere hypotheekrente: als je al een hypotheek hebt:
Momenteel kun je de hypotheekrente voor 10 jaar vastzetten voor ongeveer 2 procent.Dat is extreem laag. Als de rente met 1 of 2 procentpunt stijgt, betekent dat niet automatisch dat huiseigenaren met een lopende hypotheek duurder uit zijn.
De reden van stijgende hypotheekrente komt door de stijgende inflatie in 2022. Energieprijzen gaan langzaam omlaag waardoor de hypotheekrentes van alle banken later dit jaar zullen dalen. Helaas is deze daling in april 2023 nog niet doorgezet.
Je kunt je rentevaste periode tussentijds wijzigen om te zorgen dat je hypotheek weer bij jou past en eventueel om te besparen op je maandlasten. Aanpassen kan op twee manieren: De huidige periode stopzetten en een nieuwe kiezen (oversluiten); of. De huidige periode bij dezelfde aanbieder verlengen (rentemiddeling).
Van de Belastingdienst mag je per jaar nooit meer storten dan tien keer de laagste inleg of premie die je tijdens de looptijd hebt betaald. Dit heet de bandbreedte. Om zeker te weten dat je binnen deze fiscale ruimte blijft, hanteren we voor onze bankspaarhypotheek zes keer de laagste inleg.
Bij een (bank)spaarhypotheek van € 200.000 was je bij een constante hypotheekrente van 5% over de gehele looptijd ongeveer € 40.000 à € 55.000 netto goedkoper uit dan met een annuïteitenhypotheek. Het netto voordeel is groter voor de hogere inkomens, omdat die een hogere renteaftrek hebben.