Wil je snel van de hypotheek afkomen? Dan kun je de hypotheek aflossen door extra stortingen te doen of de maandelijkse premie-inleg te verhogen. Daardoor heb je sneller voldoende kapitaal bij elkaar om de spaarhypotheek af te lossen. Ook betaal je hierdoor op termijn minder rente.
Bij een spaarhypotheek is het veelal niet mogelijk of verstandig om de hypotheek af te lossen, maar een extra storting in de kapitaalverzekering doen kan wel. Met een extra storting stijgt het bedrag op de gekoppelde spaarrekening. Daardoor daalt vervolgens de premie. Dat scheelt flink in de maandlasten.
Vanaf 1 april 2018 zijn de regels versoepeld bij het afkopen van een (bank)spaarhypotheek. Het is niet meer nodig om minimaal 15 jaar premie te betalen. Wel dient u de afkoop te gebruiken om uw hypotheek af te lossen.
Je mag het bedrag van je hypotheek alleen niet meer verhogen of de looptijd verlengen. Als je een hogere hypotheek nodig hebt, moet je dat deel van de lening in minimaal 30 jaar aflossen. Tenminste, als je wilt profiteren van de hypotheekrente-aftrek.
Afloop rentevaste periode en afloop hypotheek
Een spaarhypotheek loopt af na 30 jaar als je deze voor 30 jaar hebt afgesloten. Dit is dus niet het einde van de rentevaste periode, maar het einde van de hele hypotheek.
Verhuizen met een (bank)spaarhypotheek
Wil je jouw spaarhypotheek bij een andere geldverstrekker afsluiten? Je gespaarde kapitaal gaat dan over naar je volgende geldverstrekker. Dit heet fiscaal geruisloos voortzetten.
Het grote nadeel van een spaarhypotheek aflossen
De spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met een verpande polis. Deze polis bepaalt op welke manier u het vermogen opbouwt waarmee u de hypotheek aflost. De spaarhypotheek is tegenwoordig echter een verouderde hypotheekvorm.
Waarom kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten? Vanaf 1 januari 2013 is het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek afgeschaft. Dit voordeel zat 'm erin dat het gespaarde geld en de rente die je hiervoor ontving niet in Box 3 als vermogen werden belast.
Een spaarhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek en een spaarrekening- of verzekering. Tijdens de looptijd blijft je hypotheekschuld gelijk, omdat je niet maandelijks aflost op je hypotheek, maar spaart om aan het einde van de looptijd in één keer (een deel van) je hypotheek af te lossen.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
In veel gevallen kan dat in dat geval namelijk boetevrij. Als je je hypotheek oversluit terwijl die rentevastperiode nog loopt, wordt er vaak een boeterente in rekening gebracht. De bank loopt dan immers geld mis. Let hier dus vooral op als je wil overstappen naar een andere geldverstrekker.
Eén van de belangrijkste voordelen van een spaarhypotheek zijn de stabiele maandlasten, door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente. Daarnaast is het ook een veilige hypotheekvorm: door de maandelijkse premie te sparen in de verzekering los je de hypotheek aan het eind van de looptijd gegarandeerd af.
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm die je vroeger kon afsluiten. Je betaalt hierbij elke maand rente over het geleende bedrag en legt elke maand een bedrag in een kapitaalverzekering in. Met het bij elkaar gespaarde bedrag kun je aan het eind van de looptijd in één keer je hypotheek aflossen.
Kosten voor spaarhypotheek oversluiten
Sluit je tijdens de looptijd van je hypotheek over? Dan zal je een boeterente moeten betalen aan je huidige hypotheekaanbieder. De hypotheekaanbieder rekent zo'n boete omdat je tussentijds je hypotheekcontract openbreekt, waardoor de aanbieder een flink bedrag aan rente misloopt.
Ja, je kan een spaarhypotheek omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek. In de meeste gevallen is dit de verstandige keuze. Je maandlasten zullen namelijk aanzienlijk dalen door de lagere rente van nu en het feit dat je niet maandelijks aflost. Zo maak je meer geld vrij voor andere dingen.
Einde rentevaste periode. Loopt je rentevaste periode af? Dan is je geldverstrekker verplicht om minimaal drie maanden voor die datum een nieuw rentevoorstel te doen. Dat geeft je voldoende tijd om rond te kijken, te vergelijken en eventueel over te stappen.
Van de Belastingdienst mag je per jaar nooit meer storten dan tien keer de laagste inleg of premie die je tijdens de looptijd hebt betaald. Dit heet de bandbreedte. Om zeker te weten dat je binnen deze fiscale ruimte blijft, hanteren we voor onze bankspaarhypotheek zes keer de laagste inleg.
Je hypotheek vervroegd aflossen kan heel verstandig zijn, maar is in de volgende gevallen juist niet aan te raden: Wanneer je minder hypotheekrente betaalt, wordt je hypotheekrenteaftrek ook lager. Hierdoor wordt je belastbaar inkomen hoger. Dit zorgt ervoor dat je mogelijk meer belasting moet betalen in box 1.
De spaarhypotheek en bankspaarhypotheek zijn minder geschikt voor extra aflossen dan andere hypotheekvormen. Je kunt bij een (bank)spaarhypotheek vaak beter extra storten in de polis of op de bankrekening, maar het eindkapitaal mag niet hoger worden en de looptijd van de polis mag niet worden verlengd.
De hypotheekrente die u betaalt voor de spaarhypotheek is - als u aan de voorwaarden voldoet - fiscaal aftrekbaar. Dit belastingvoordeel geldt voor maximaal 30 jaar. Na die 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek, waardoor de netto lasten flink stijgen.
De spaarhypotheek wordt als een veilige hypotheekvorm gezien. Hetzelfde kun je zeggen over de annuïteitenhypotheek. Na iedere maand wordt je hypotheekschuld weer iets kleiner, Het grote voordeel van de annuïteitenhypotheek ten opzichte van de spaarhypotheek zijn de maandelijkse aflossingen.
De spaarhypotheek geeft de volledige zekerheid dat je aan het einde van de looptijd je hypotheek hebt afgelost. Je sluit naast de hypotheek een levensverzekering af waarin je per maand een bedrag spaart. De rente die je op je spaarsaldo ontvangt is altijd gelijk aan de hypotheekrente.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op.
Vooralsnog (dit kan altijd veranderen, natuurlijk) zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.
Hypotheekvrije woning box 1 inkomstenbelasting
Nog een groot voordeel is dat uw woning een bepaalde overwaarde kan hebben, waardoor uw vermogen in uw huis zit. Over deze overwaarde betaalt u zolang u in uw huis woont, geen vermogensbelasting of vermogensrendementsheffing.