Een familiehypotheek kan een uitkomst zijn als de bank niet meer dan 100 procent van de waarde van de woning wil financieren. Ouders kunnen het bedrag dat bijvoorbeeld nodig is voor eventuele bijkomende kosten of een verbouwing lenen.
Ten aanzien van de familielening geldt een rentepercentage van 5,5%. Een reële rente zou, gelet op de condities van de familielening, bijvoorbeeld 3% zijn voor deze lening. In dat geval is 3% aftrekbaar als eigenwoningrente en 2,5% niet.
Aan een onderhandse lening is geen maximumbedrag verbonden. Bedenk wel dat je een marktconforme rente moet betalen. Anders wordt de lening gezien als een schenking en krijg je een naheffing van de Belastingdienst. Bij een onderhandse lening betaal je dus ook rente.
De hypotheekrente moet zakelijk zijn, veelal zal men de neiging hebben om de rente zo hoog mogelijk vast te stellen. De Belastingdienst accepteert veelal een marge van 25%, dus als de bank 5% zou rekenen voor een hypotheek met een rentevastperiode van 10 jaar, dan mag u binnen de familiebank 6,25% rekenen.
Elke ouder maximaal 50.000 euro uitleent. De lening niets te maken heeft met hun eigen beroepsactiviteiten.
Overlijdt één van beide ouders, dan kan de familiehypotheek worden voortgezet door de langstlevende ouder. Na het overlijden van de langstlevende ouder kan de familiehypotheek zelfs worden overgenomen door andere erfgenamen (bijvoorbeeld broer of zus) of worden overgesloten naar een hypotheek bij een bank.
Net als bij een hypotheek bij een bank moet de familiehypotheek worden vastgelegd in een overeenkomst. Daar moeten beide partijen zich aan houden. In de overeenkomst staat onder meer de rente en de aflossing die het kind moet betalen.
Wat is een familiehypotheek? Een familiehypotheek is hetzelfde als een gewone hypotheek, alleen wordt (een deel van) het geld niet geleend van een bank maar van een familielid. Het onderpand van de lening is de woning.
Het rentepercentage mag niet meer dan 10 procent zijn. De rentepercentages vind je op de websites van kredietverstrekkers. In de rechtspraak is bepaald dat een redelijke of zakelijke rente maximaal 25% hoger of lager is dat de rente die een bank zou vragen.
Een taxatierapport is in de meeste gevallen verplicht als je een huis gaat kopen. Dit wordt een gevalideerde taxatie genoemd en deze heb je dan nodig voor de hypotheekaanvraag. Ook als je je huis gaat verzekeren heb je een taxatierapport nodig zodat je weet voor welk bedrag je je huis moet verzekeren.
Je hypotheek mag namelijk nooit hoger zijn dan 100 procent van de woningwaarde. Zelfs als je ouders garant staan, kan je hypotheek dus nooit hoger worden dan de waarde van je woning.
Het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) berekende dat één kind gemiddeld 17 procent van het inkomen in beslag neemt. Twee kinderen kosten gemiddeld 26 procent van het inkomen.
Renteloze geldlening ouders aan kind
Tussen ouders en kind kan worden afgesproken dat er geen rente over de geldlening is verschuldigd. De belastingdienst ziet een renteloze geldlening jaarlijks als een schenking van 6% van het geleende bedrag.
De voordelen van een familiehypotheek. Een familiehypotheek is voordelig voor ouder en kind: hogere hypotheek, lagere maandlasten en meer rendement op spaargeld. Sluit een hypotheek bij familie.
Er zijn tussendoor wel wat stijgingen geweest, en de laatste maanden klimt de hypotheekrente dus weer omhoog, maar in verhouding zijn de hypotheekrentes nu nog redelijk laag. 30 jaar geleden waren de gemiddelde hypotheekrentes 10% tot 11%. In 2022 liggen de gemiddelde hypotheekrentes op 1,5% tot 4%.
Ouders tekenen voor hun gedeelte van de hypotheek, het deel dat het kind op basis van zijn inkomen niet zelfstandig kan dragen. De ouders zijn ook voor dit deel van de ouder/kind hypotheek aansprakelijk. De rente en aflossing van de volledige ouder/kind hypotheek worden bij het kind van de betaalrekening afgeschreven.
Kan ik met 2, 3 of 4 mensen een huis kopen? Ja u kan een huis kopen met 3 of 4 aanvragers, u zal wel met zijn allen daar moeten wonen en ingeschreven staan, u mag niets verhuren. Een 3 persoons of 4 persoons hypotheek is sinds 2020 dagelijkse kost omdat je met meerdere personen veel meer hypotheek kan krijgenð .
Bij een familiehypotheek (ouder-kind-hypotheek of familiebank) lenen kinderen een deel van het geld voor de toekomstige woning van hun ouders. Het onderpand van dit geleende deel is, net als bij een standaardhypotheek, het huis. Een huis kopen samen met ouders kan zelfs geld opleveren.
Hoeveel mag u onderhands lenen? U moet het geld wel kunnen terugbetalen dus leen niet te veel. Als u een hypotheek bij ABN AMRO aanvraagt, kunt u tot 20% van uw maximale hypotheek onderhands extra lenen van uw ouders of grootouders.
Een familiehypotheek werkt eigenlijk hetzelfde als een gewone hypotheek, behalve dan dat een familielid dus de geldverstrekker is. Net als bij andere hypotheekvormen maak je afspraken over de voorwaarden voor de hypotheek, het rentepercentage, de rentevaste periode, de looptijd en het bedrag dat je leent.
De actuele marktrente
Op dit moment(mei 2021) is de hoogte van de hypotheekrente zo tussen de 0,8% en 2% voor een rentevaste periode van 10 jaar.
Het huis is gezamenlijk eigendom na overlijden
Als de langstlevende ouder overlijdt, erven de gezamenlijke kinderen de woning en hypotheeklening. Zolang de nalatenschap onverdeeld blijft, zijn de kinderen samen eigenaar van het voormalig ouderlijk huis. En zij zijn gezamenlijk aansprakelijk voor de hypotheeklening.
Bij veel geldverstrekkers kun je je hypotheek en de aantrekkelijke voorwaarden meeverhuizen naar je nieuwe huis. Dit wordt ook wel de verhuisregeling of meeneemregeling genoemd. Als je een lage rente of een aantrekkelijke hypotheekvorm hebt, kan dit interessant zijn. Je kunt je lopende hypotheek niet zomaar meenemen.
Ook kinderen kunnen de nalatenschap, waaronder de ouderlijke woning, beneficiair aanvaarden. In dat geval aanvaarden zij de erfenis alleen als deze positief is. Minderjarigen aanvaarden een erfenis altijd beneficiair. Voor een beneficiaire aanvaarding moeten de kinderen een verklaring afleggen bij de rechtbank.