Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld op je spaarrekening laten storten als financiële buffer of voor je pensioen. Maar je kunt het geld ook besteden aan onder andere een verbouwing, verduurzamende maatregelen, een nieuwe auto of boot, of een schenking aan je kinderen.
De overwaarde op je woning komt pas vrij als je het huis of je appartement verkoopt. Met de opbrengst van de woningverkoop los je de nog openstaande hypotheekschuld af. Het bedrag dat je overhoudt (de overwaarde) mag je in principe vrij besteden.Dit geldt alleen als je niet binnen 3 jaar een nieuwe woning koopt.
Het is mogelijk de overwaarde op te nemen zonder te verhuizen. Met dit geld kun je je inkomen aanvullen, een grote uitgave doen of je kinderen financieel helpen. Je huis verduurzamen of aanpassen kan ook.
Overwaarde benutten voor verbouwing
Zorg wel dat die je huis meer waarde geeft. Om het geld ervoor vrij te maken, kun je met je overwaarde je hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Je maandlasten kunnen hierdoor stijgen, dus laat uitrekenen of een extra hypotheek bij jouw financiële situatie past.
Vermogensbelasting over overwaarde
In 2023 ligt de vrijstellingsgrens op € 57.000,- voor jou alleen of op € 114.000,- als jij en je partner fiscaal partners zijn. Heb je, met de overwaarde erbij, meer spaargeld dan dit bedrag? Dan ga je vermogensbelasting over je overwaarde betalen.
Eigen geld is het geld dat je zelf tot je beschikking hebt om te investeren in je nieuwe woning. Onder eigen geld of eigen middelen kan worden verstaan: spaargeld of de overwaarde afkomstig uit de verkoop van je vorige woning.
Als je de overwaarde niet gebruikt, maak je bewust je hypotheekschuld hoger.Daar gaat de Belastingdienst niet in mee. Dus mag je ook niet profiteren van het belastingvoordeel van hypotheekrenteaftrek. De bijleenregeling geldt voor drie jaar.
Er zijn ook mensen die hun huis al helemaal hebben afbetaald en daar dus geen lening meer voor hebben. Dat zijn 760.000 huishoudens , oftewel 17 procent van de huizenbezitters. Het zal niet verbazen dat dit vooral bij ouderen het geval is.
In principe is de overwaarde van je huis altijd belastingvrij, maar gaat het om het vermogen wat er op je rekening staat aan het begin van het nieuwe jaar. Als dit meer is dan 50.000 euro als alleenstaande, of meer dan 100.000 euro als fiscaal partners, dan krijg je te maken met de Belastingdienst.
We geven je 3 rekenvoorbeelden: 25.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 126,67 euro. 50.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 253,34 euro. 100.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 506,69 euro.
Als je overwaarde hebt bij het verkopen van je huis, krijg je te maken met de bijleenregeling. De bijleenregeling houdt in dat je de overwaarde gebruikt voor de aankoop van je nieuwe huis wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit. Hierdoor heb je minder hypotheek nodig en kunnen je maandlasten dus lager uitkomen.
Het nadeel van overwaarde is dat je vermogen niet liquide is en vast zit in stenen. Je kunt niet even pinnen om een camper te kopen of je kind of kleinkind een schenking te geven, zodat die zelf een eigen woning kan kopen.
Jouw eigenwoningreserve blijft 3 jaar staan volgens de bijleenregeling. Dus als je binnen 3 jaar een nieuwe woning koopt moet je het huis kopen met overwaarde. Maar koop je pas na 3 jaar een nieuwe woning terug, dan vervalt het bedrag waarvoor de hypotheekrenteaftrekbeperking geldt.
Met de huidige huizenprijzen is de kans groot dat de opbrengst van jouw huis hoger is dan de hypotheekschuld die je nog hebt. Dan heb je een overwaarde. Die overwaarde kun je goed gebruiken voor de aankoop van jouw nieuwe huis.
Omdat je de overwaarde niet gebruikt om je nieuwe huis kopen, moet je meer lenen van de bank. Dat betekent een hogere hypotheek, en dus hogere maandlasten.
Hypotheek royeren
Wanneer jij je hypotheek helemaal hebt afgelost, komt deze vermelding te vervallen. Je bank zal dan, naar alle waarschijnlijkheid, vragen de hypotheek te laten royeren uit het Kadaster. Royeren wil zeggen dat jij jouw hypotheek uit laat schrijven bij het Kadaster.
U kan uw overwaarde van de woning gebruiken voor pensioen door iemand te laten inkopen in uw woning. De inkoper of mede-inwoner krijgt een hypotheek ter hoogte van de helft van uw huidige taxatiewaarde. Dit geld wordt door de notaris op uw rekening gestort en kan u voor de oude dag gebruiken.
Wat u wel en niet als vermogen moet meetellen, is hetzelfde als bij uw belastingaangifte. Spaargeld, aandelen en een vakantiehuis in Nederland of het buitenland tellen bijvoorbeeld mee. Maar het huis waarin u woont en uw auto tellen níét mee als vermogen.
Wil je je woning binnen 3 jaar na aankoop toch opnieuw verkopen? Dan zal je 5% extra registratierechten moeten betalen en een boete.
Nadelen overwaardehypotheek
Overwaarde verzilveren heeft mogelijk invloed op uw hypotheekrenteaftrek. U kunt nooit uw volledige overwaarde benutten zonder uw huis te verkopen. Verschillende mogelijkheden: complexe producten die niet altijd even gunstig zijn.
Er is geen percentage dat geldt voor alle gemeentes, maar over het algemeen zou je in 2023 maximaal 8% boven de vraagprijs moeten bieden.
Het is mogelijk om de overwaarde op je woning te gebruiken om je huidige consumptieve schulden af te lossen. Gezien je voor dit soort leningen en kredieten vaak een hoge rente betaalt, kan het verhogen van je hypotheek, een tweede hypotheek of een opeethypotheek verstandig zijn.
Belasting overwaarde huis bij verkoop
Het geld dat je overhoudt na de verkoop kun je op een spaarrekening zetten of gebruiken om mee te beleggen. Je betaalt geen belasting over de winst die je door de overwaarde overhoudt, maar wel over je vermogen.