Heb je een schuldsaldoverzekering bij je huidige bank en herfinancier je nu je lening bij een andere bank? 'In dat geval kan de nieuwe bank voorstellen dat je daar een nieuwe polis afsluit om een voordeligere interestvoet op de lening te genieten', zegt Wauthier Robyns.
Als u uw lening vervroegd terugbetaalt: u kan uw schuldsaldoverzekering afkopen of behouden als 'vrije' schuldsaldoverzekering. Dit betekent dat in geval van overlijden het verzekerde kapitaal wordt uitgekeerd aan de begunstigde en niet aan de kredietinstelling.
de Schuldsaldoverzekering vergoedt geheel of gedeeltelijk het openstaande saldo van een krediet bij het overlijden van de verzekeringnemer voor het einde van het krediet; het kapitaal gedekt bij overlijden is degressief.
Een herfinanciering bij een andere bank of je eigen bank is goed mogelijk wanneer de huidige rentevoeten lager liggen dan je de jouwe. Indien je een nieuwe en voordeligere hypothecaire lening wilt aangaan, lees je in deze blog wat jou precies te wachten staat.
DE WONING WORDT VERKOCHT
Je vormt de polis om tot een gewone overlijdensverzekering (zonder link met een lening). Je dekt met de schuldsaldoverzekering een nieuw krediet (de polis moet dan wel aangepast worden). Je betaalt geen premies meer en de polis wordt 'in remise' geplaatst.
Vanaf 1 januari 2020 is er geen fiscaal voordeel meer voor de nieuw afgesloten schuldsaldoverzekeringen. Je moet de polis afgesloten hebben bij een instelling in de Europese Economische Ruimte (EER). Je moet de verzekering onderschreven hebben vóór de leeftijd van 65 jaar.
Wanneer kan ik een schuldsaldoverzekering opzeggen? Net zoals bij andere verzekeringen kan je jouw schuldsaldoverzekering jaarlijks opzeggen. Je dient dan drie maanden voor de vervaldag jouw verzekeraar daarvan op de hoogte te stellen. In sommige gevallen wordt de schuldsaldoverzekering automatisch stopgezet.
Het loont dus maar de moeite als u de herfinancieringskosten kunt terugverdienen. Bij dezelfde bank herfinancieren. Dat kost u doorgaans dossierkosten (maximaal €250) en een wederbeleggingsvergoeding (= drie maanden interesten op het openstaande saldo dat vervroegd wordt terugbetaald).
Een herfinanciering bij een andere bank geeft dus bovenop de wederbeleggingsvergoeding van drie maanden intrest enkele bijkomende kosten: de handlichting, de inschrijving van de hypotheek in het voordeel van de nieuwe bank en de kosten van de notaris.
Behoud ik het fiscaal voordeel van de woonbonus als ik overga tot herfinanciering van mijn hypothecair krediet ? Het antwoord: ja, want een herfinanciering wordt beschouwd als een voortzetting van de oorspronkelijke lening. Maar let wel op als uw meer leent dan het openstaande saldo van uw oude hypothecaire lening.
Je kan een nieuwe schuldsaldoverzekering aangaan of jouw bestaande schuldsaldoverzekering overdragen bij een andere maatschappij zonder tussenkomst van de notaris. Het volstaat hiervoor om het akkoord te krijgen van de financiële instelling waar jouw huidig hypothecair krediet loopt.
Het is niet zo dat een schuldsaldoverzekering verplicht is als je een woonkrediet wilt afsluiten. Veel bankiers geven evenwel die indruk. Er bestaat geen verplichting! Niettemin kan het wel zinvol zijn om een schuldsaldoverzekering te nemen, maar dat hoeft niet bij de bank waar jij jouw hypotheeklening afsluit.
Traditioneel werden de premies voor een schuldsaldoverzekering betaald gedurende 2/3 van de looptijd van de hypotheeklening. Een voorbeeld: als u een krediet afsloot voor een duur van 20 jaar, dan betaalde u de premies voor de schuldsaldoverzekering gedurende een termijn van 13 jaar.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op.
Wat is een wederopname? Bij een wederopname hergebruikt u afgeloste kapitalen van een bestaand hypothecair krediet onder de vorm van een nieuwe tranche binnen uw bestaande kredietopening, zodat deze gedekt blijft door de bestaande hypothecaire inschrijving.
Door tussentijds alvast af te lossen, vergroot je de kans dat je jouw hypotheek voor de einddatum kunt aflossen. Mogelijk vervalt de renteopslag op je hypotheek, zodat je in een lagere risicoklasse terecht komt en je hypotheekrente daalt. Hierdoor betaal je ook lagere maandlasten.
Wat is herfinanciering? Herfinancieren betekent dat u uw huidige lening zal vervangen voor een nieuwe lening tegen betere voorwaarden. Wanneer u een lening afsluit, doet u dat tegen de rentevoet die van kracht is op het moment van de ondertekening. Rentevoeten veranderen sterk over de tijd.
Heb je al een woonkrediet lopen, dan kan je het bedrag dat je al terugbetaald hebt terug bijlenen. Dit wordt echter wel beschouwd als een aparte kredietaanvraag. Je zal dus opnieuw moeten onderhandelen over de voorwaarden en duurtijd van de lening. Er dient ook opnieuw een dossier- en schattingskost betaald te worden.
Handlichting: De schrappingskosten om uw bestaande hypothecaire inschrijving te laten schrappen bij het hypotheekkantoor bedragen ongeveer 750 euro. Deze akte wordt verleden bij de notaris. Het bedrag is afhankelijk van de som van uw oorspronkelijke lening.
Herfinancieren is vooral interessant voor wie leent tegen een vaste rentevoet. Het verschil tussen de oude en nieuwe rentevoet bedraagt op jaarbasis minimaal 1%, tenzij je lening nog lange tijd doorloopt. Vergelijk de verschillende hypothecaire leningen op de markt en leg deze voor aan je eigen bank.
Algemene richtlijnen. Vuistregel: een herfinanciering van een woonkrediet is interessant als de resterende looptijd minimaal tien jaar is. Verder bedraagt het verschil tussen de huidige en de nieuwe rentevoet minstens 1% op jaarbasis. Denk goed na voor u van een vaste naar een lagere variabele rentevoet overstapt.
Voordelen van herfinanciering
Een herfinanciering biedt overzicht omdat u precies weet hoeveel u per maand betaalt en wanneer de lening is afgelost. U betaalt maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing en ook de looptijd staat vast. Dat maakt een herfinanciering dus duidelijk, helder en overzichtelijk.
De bank kan weigeren om je een schuldsaldoverzekering te geven of ze kan die net heel duur maken. Het Opvolgingsbureau komt dan tussen. Het bekijkt het voorstel van je bank en schrijft een advies uit. Als je bank je nadien een contract aanbiedt, moet ze dit advies volgen.
De schuldsaldoverzekering zorgt ervoor dat een deel van of jouw volledig openstaand krediet wordt afgelost bij overlijden. Er bestaan drie soorten regelingen binnen de schuldsaldoverzekering: 50% + 50% dekking. Bij deze regeling wordt 50% van het geleende bedrag gedekt door jezelf en de andere 50% door je partner.