Mogelijk kwijtschelding restschuld met NHGBij een hypotheek met NHG kan de restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden. Wilt u verhuizen, maar verwacht u uw woning met verlies te verkopen? Dan kunt u soms uw restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek met NHG.
Wat is restschuld? De restschuld is de schuld die overblijft als de hypotheek of lening die u hebt gebruikt voor uw woning, hoger is dan de prijs waarvoor u uw woning hebt verkocht. Van de verkoopprijs mag u de verkoopkosten nog afhalen. De makelaarskosten bijvoorbeeld en kosten voor het energielabel.
Er zijn ook nadelen:
Je bent eenmalig 0,60% (in 2023) van het totale hypotheekbedrag kwijt. Dit heet de borgtochtprovisie. Dit bedrag is wel fiscaal aftrekbaar. Als je een groot bedrag aan spaargeld inbrengt, is het minder interessant om een hypotheek af te sluiten met NHG.
Als je de restschuld niet zelf kunt afbetalen, kan de bank deze (deels) meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Maar alleen als je genoeg verdient om de extra kosten voor rente en aflossing van de restschuld te kunnen betalen.
Je kunt de restschuld meenemen in de nieuwe hypotheek, of apart onderbrengen in een krediet. Het beleid verschilt per aanbieder. Niet alle geldverstrekkers zijn bereid om een restschuld in de hypotheek mee te nemen. Indien je financiële situatie het toelaat, kan een los krediet gesloten worden naast de hypotheek.
Voor in faillissement (en WSNP) erkende vordering geldt verjaringstermijn van twintig jaar (Hoge Raad) Voor restschuld na verkoop woning geldt 5 jaar ipv 20 jaar bij door hypotheek gedekte vordering. Bij vonnis toegewezen wettelijke rente verjaart niet na 20 jaar, maar na 5 jaar (Hoge Raad)
Als je 3 maandbedragen achterloopt met de betaling van je hypotheek of je restschuld, geeft je hypotheekaanbieder dat aan ons door. Voor een hypotheek voor een 2e huis of ander pand geldt dat de achterstand wordt gemeld na 2 maanden.
Het aantal huishoudens met een hoog risico op restschuld is de laatste jaren wel flink afgenomen. Begin 2020 ging het nog om ruim 577.000 huishoudens. Het aantal huishoudens dat een zeer hoog risico loopt om na hun pensionering de hypotheeklasten niet meer te kunnen betalen schat de AFM nu in op 70.000 tot 80.000.
De hoogte van de restschuld is de verkoopprijs van uw woning minus de verkoopkosten van de woning minus het openstaand saldo van de hypotheek van de woning.
Waarom een hypotheek zonder NHG? Een hypotheek afsluiten zonder NHG kan een goede verantwoorde keuze zijn. Op het moment dat je voldoende inkomen hebt, of wanneer het gaat om een woning met een relatief hogere koopsom. Woningen met meer waarde kun je uitsluitend zonder NHG financieren.
Een belangrijk voordeel van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is dat de rente meestal lager is. Leen je meer dan 60% van de waarde van je woning? Dan betaal je met NHG bijna altijd een lagere rente over je hypotheek. Een lagere rente zorgt dus voor lagere maandlasten.
Op grond van Norm 3.1 is dat niet mogelijk.
Heropname na aflossen hypotheek
Als je hebt afgelost op je huidige hypotheek, kun je (een deel van) dat afgeloste bedrag weer opnemen. De overwaarde die ontstaat door af te lossen op je hypotheek kun je, onder voorwaarden, gebruiken voor de verbouwing van je huis. We noemen dit een heropname.
Is de looptijd van je hypotheek voorbij, dan moet je de lening in principe in één keer betalen.Meestal kun je de hypotheek hierna verlengen of oversluiten. Dit hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker.
De hoogte van de restschuld bereken je als volgt: de verkoopprijs van de oude woning, minus de verkoopkosten van die woning, minus de eigenwoningschuld. Verkoopkosten zijn kosten om de woning geschikt te maken voor verkoop of om de woning makkelijker te kunnen verkopen, zoals de courtage van de verkoopmakelaar.
Bedrag van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) stijgt
De maximale koopprijs voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie bedraagt in 2023 € 405.000. Dit was €355.000. Je mag maximaal € 24.300 aan energiebesparende maatregelen meefinancieren met NHG.
Uit onderzoek blijkt dat 28% van alle kopers in 2021 niet tijdig de hypotheek in orde kregen. Een verlengingsverzoek van het financieringsvoorbehoud is dan ook niet heel bijzonder te noemen. Soms komt een tweede verzoek tot verlenging ook voor. Dan is het wellicht nodig om kritisch door te vragen.
In 2022 kan bij een gemiddelde 10 jaar vaste rente van 4,94% € 460.305,- geleend worden. In 2023 daalt dit door de nieuwe hypotheeknormen naar € 445.457,-. Dat is bijna € 15.000,- minder dan in 2022.
Ja, dat kan. Op grond van 'zaakwaarneming' kan een bank zelfs zonder uw medeweten een woning via een makelaar verkopen. Dit levert vaak meer op dan verkoop via een veiling. Voorwaarde is dat de eigenaar de woning ook voor dit bedrag wil verkopen, maar niet in staat is dit zelf te doen.
Je kunt een huis verkopen en er blijven wonen, dan huur je in principe de woning waar je eerst eigenaar van was. Als je een mooie overwaarde op je woning hebt staan dan kun je zelfs je huis verkopen en er gratis blijven wonen.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Een hypotheek eindigt normaal gesproken na 30 jaar. U kunt uw hypotheek mogelijk ook verlengen. U kunt dit op elk willekeurig moment of aan het einde van de looptijd aanvragen.
De registratie wordt hiermee als het ware 'afgesloten' met een einddatum. Een negatieve BKR-registratie blijft vanaf dat moment nog vijf jaar zichtbaar en zorgt daarmee nog vijf jaar na het volledig betalen van de vordering voor financiële belemmering.