Hierdoor wordt uw maandbedrag lager of wordt de looptijd van de hypotheek korter. Let bij tussentijds aflossen wel op een mogelijke boeterente; dit is afhankelijk van de voorwaarden van uw hypotheek. Bij onze Annuïteiten Hypotheek kunt kiezen uit een vaste of variabele rente.
Bij een variabele hypotheekrente, ook wel korte rente of flexibele hypotheekrente genoemd, is de rente die je voor de hypotheek betaalt, gekoppeld aan de rente in de markt. De rente wijzigt tijdens de looptijd iedere maand, kwartaal of half jaar.
Je kunt je variabele rente op elk moment vastzetten. Met vaste rente heb je geen last van rentestijgingen. Maar je kunt niet profiteren van rentedalingen. Je betaalt de hele rentevaste periode hetzelfde maandbedrag.
Variabele rente heeft ook een paar nadelen: Als de rente stijgt heb je de maand erop direct hogere maandlasten. Je hebt minder zekerheid over je maandlasten in de toekomst. Je kunt minder lenen dan wanneer je de rente minimaal 10 jaar vastzet.
Je kunt niet meer lenen, ondanks dat de variabele rente lager is dan de langere rentevaste periodes. Dit komt omdat geldverstrekkers bij rentes korter dan 10 jaar rekenen met de fictieve toetsrente van 5 procent. Dit om te voorkomen dat klanten eventueel hogere maandlasten niet kunnen betalen.
Veel tarieven zijn zelfs meer dan verdubbeld, bijvoorbeeld de laagste rente 10 jaar vast. Deze was op 1 januari nog 0,88% en nu maar liefst 2,83%. Een uitzondering hierop is de variabele hypotheekrente. Het laagste tarief is in 6 maanden slechts 0,05% gestegen, van 1,22% naar 1,27%.
De variabele hypotheekrente hangt samen met de marktrente en deze rente kan dus variëren. Wanneer deze marktrente daalt, dan daalt jouw hypotheekrente mee. Hier gebeurt hetzelfde als de marktrente stijgt. Heel simpel zou je denken, maar ook onzeker.
Bij een variabele hypotheekrente en bij een rente voor 5 jaar vast schommelt dit momenteel rond de 0%. De kosten die banken (door)rekenen op de variabele rente zijn echter hoger dan bij een vaste rente (van bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar). Dat is dus de rede dat de variabele hypotheekrente momenteel hoger ligt.
Hieruit blijkt dat voor ongeveer 25% van de nieuw afgesloten hypotheken een variabele rente geldt. Een relatief kleine minderheid kiest ervoor om de hypotheekrente langer dan tien jaar vast te zetten en het overgrote deel van de hypotheken wordt afgesloten op basis van een rentevaste periode tussen één en tien jaar.
Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, is de annuïteitenhypotheek aan het begin het goedkoopst. Je maandlasten zijn aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire hypotheek. Als je kijkt naar de hele looptijd, is een lineaire hypotheek echter de goedkoopste hypotheekvorm.
Nadelen van de annuïteitenhypotheek:
bij een annuïteitenhypotheek lost u in de eerste jaren niet veel af. De aflossing/vermogensopbouw gaat trager dan bij bepaalde andere hypotheekvormen; bij een annuïteitenhypotheek nemen de netto maandlasten gedurende de looptijd toe. De hypotheek wordt netto dus steeds duurder.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je de eerste jaren vooral veel rente en los je pas later in de looptijd meer af. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een gelijk deel aan aflossing. Zo los je juist sneller af en daardoor wordt het maandbedrag ook steeds lager.
Bij een variabele rente kan je rente per maand of kwartaal veranderen. Je profiteert dus snel van een renteverlaging, maar je moet ook rekening houden met hogere lasten door een rentestijging.
Met de huidige lage rentestanden is een variabele hypotheekrente nauwelijks lager dan bij een rentevaste periode. Je kunt daarom beter je rente vastzetten. Over het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger het rentepercentage. Kies je voor een korte rentevaste periode, dan betaal je dus minder rente.
Voordelen variabele rente
Variabele rente is meestal lager dan vaste rente; Als de rente daalt, profiteer je daarvan doordat je maandlasten lager worden; Je kan op elk gewenst moment de rente kosteloos vastzetten; Je mag boetevrij aflossen.
Verwacht wordt dat de rente op leningen met een korte looptijd stijgt en de rente op leningen met een lange looptijd eerst daalt en dan ook stijgt. De inflatie in de eurozone is het afgelopen jaar fors gestegen van 2,2% in juli 2021 naar 8,9% in juli 2022.
Een aanknopingspunt hiervoor biedt de economische prognose voor de komende jaren die economen van De Nederlandsche Bank afgelopen week naar buiten brachten. De economen van DNB maken hierbij de schatting dat de 10-jaarsrente in 2022 stijgt naar een niveau van 0,2 procent en in 2023 verder oploopt naar 0,4 procent.
Er zijn verschillende mogelijkheden voor het vastzetten van de hypotheekrente. Populaire periodes zijn 5, 10 en 20 jaar, maar je kunt de hypotheek ook voor 1 of 30 jaar vastzetten. En je kunt er ook voor kiezen om de hypotheekrente helemaal niet vast te zetten, maar variabel in te steken.
Als je alleen naar de hypotheekrente kijkt en het allerlaagste tarief voor je hypotheek wilt, dan is een zo kort mogelijke rentevaste periode de beste keuze. De hypotheekrente 1 jaar vast is meestal de laagste hypotheekrente bij een hypotheekverstrekker. Elke langere rentevaste periode heeft een steeds hoger tarief.
Van Bruggen Adviesgroep acht het meest waarschijnlijke scenario dat de hypotheekrente in 2022 licht gaat stijgen met 0,2 à 0,4%.
De prognose hypotheekrente 2025 zegt dat de rente gaat stijgen. Ga jij de historisch lage rente vastzetten voor 20 of 30 jaar? Het is mogelijk dat de hypotheekrente over 30 jaar weer boven de 10 procent zit. Dan zou jij dus nog steeds kunnen profiteren van een hypotheekrente van nog geen 2 procent.