Je hypotheek oversluiten is interessant als je financieel voordeel kunt behalen. Is de hypotheekrente lager dan de rente die je nu voor je hypotheek betaalt, dan kan oversluiten je financieel voordeel opleveren. De lagere rente zorgt voor lagere maandlasten. Het oversluiten van je hypotheek is niet zonder kosten.
Dat is afhankelijk van je inkomen en je leeftijd. Voor je AOW leeftijd kun je de betaalde rente voor je eigenwoningschuld aftrekken tegen maximaal 43%. Tenminste als je inkomen hoger is dan € 68.507 ( 2021). Is je inkomen lager dan € 68.507 dan krijg je maximaal 37,10% terug in 2021.
De notariskosten voor het oversluiten van je hypotheek bij oversluiten bedragen zo'n 700 tot 1.000 euro, afhankelijk van de notaris die je kiest. Omdat je huis dient als onderpand voor de hypotheek, heb je ook een taxatierapport nodig waarin de waarde van je woning wordt vastgesteld.
Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek heb je een aantal posten die je mag aftrekken van je belasting: Bemiddelings- en advieskosten voor je hypotheek (dat zijn de kosten voor Frits hypotheekadvies)Notariskosten (alleen de kosten voor de hypotheekakte zijn aftrekbaar)Taxatiekosten.
Je hypotheek oversluiten houdt in dat je afscheid neemt van je huidige bank en een nieuwe hypotheek afsluit bij een andere bank. Het proces voor het oversluiten van je hypotheek werkt daarom voor een groot deel hetzelfde als het afsluiten van een nieuwe hypotheek, wanneer je bijvoorbeeld een ander huis hebt gekocht.
Hypotheekvorm omzetten naar aflossingsvrij
Het aflossingsvrije leningdeel mag niet meer bedragen dan 50% van de marktwaarde. Omzetten naar aflossingsvrij is alleen mogelijk door afkoop van de rente. De klant moet dus een nieuwe rentevaste periode kiezen en krijgt de actuele rente voor het nieuwe aflossingsvrije deel.
Is de rente van je aflossingsvrije hypotheek niet aftrekbaar? Dan mag je deze hypotheek in mindering brengen op je vermogen in box 3. Hierdoor betaal je mogelijk minder belasting over je vermogen. Deze belasting heet vermogensrendementsheffing.
Drie miljoen huishoudens in Nederland hebben een aflossingsvrije hypotheek.
Door de aanpassing wordt in 2023 in de hoogste belastingschijf de aftrek van de hypotheekrente beperkt tot 36,93%. Hiermee is het aftrektarief gelijk aan de 1e belastingschijf. In 2022 was de aftrek beperkt tot 40%. De tariefsaanpassing geldt niet alleen voor de hypotheekrente.
Bij een lineaire hypotheek betaal je iedere maand hetzelfde bedrag aan aflossing. Per maand betaal je € 150.000 / 360 = € 416,67 aan aflossing. De rente die je per maand betaalt is de resterende hypotheekschuld * maandelijkse rente. In de eerste maand betaal je aan rente: € 150.000 * (0.03/12) .
Is je woning op dit moment meer waard dan wat je aan hypotheek hebt openstaan? Goed nieuws: dan heb je overwaarde. Nu is dat geen bedrag dat je zomaar in je handen gedrukt kunt krijgen.
Je moet daarom eigen geld inleggen om een hypotheek af te sluiten. Je moet dan denken aan een bedrag van ongeveer vier tot zes procent van de koopsom. Daarnaast kun je ervoor kiezen om nog extra eigen vermogen in te leggen en hiermee de hypotheek en dus de maandlasten te verlagen.
Een hypotheek kost netto ca.€ 2.500 bij het afsluiten en € 250 per maand per geleende € 100.000.
Ja: De notariskosten voor het afsluiten van een hypotheek zijn aftrekbaar. Na het kopen van een woning is het altijd de vraag welke financieringskosten wel aftrekbaar zijn voor de belastingaangifte en welke financieringskosten niet aftrekbaar zijn. Ook bij het verkopen van een woning zijn er notariskosten aftrekbaar.
Met een aflossingsvrije hypotheek blijft je schuld in stand. Een groot risico is dat wanneer je aan het einde van de looptijd niet wilt verhuizen, je nog wel een schuld hebt staan die moet worden afgelost. Heb jij al nagedacht over hoe je de schuld gaat terugbetalen? Vraag jezelf een aantal dingen goed af.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen.
In dit geval mag je dus maximaal €150.000 financieren middels een aflossingsvrije hypotheek. De maandlasten bedragen voor dit deel van de hypotheek dus 2% van €150.000 = €150.000 * 2% = €3000 per jaar / 12 maanden = €250 euro bruto maandlast per maand.
Het heffingsvrije vermogen in box 3 is in 2023 verhoogd naar € 57.000 (was € 50.650 in 2022). Je betaalt over je vermogen in box 3 dus minder snel belasting.
De grondslag sparen en beleggen is de rendementsgrondslag verminderd met het heffingsvrij vermogen. Het heffingsvrijvermogen is in 2023 € 57.000 per persoon. Dus voor u en uw fiscaal partner samen € 114.000.
Heb je alleen spaargeld, dan is het in deze situatie gunstiger om de hypotheek in box 1 te zetten. Heb je alleen beleggingen, dan is het in deze situatie gunstiger om de hypotheek in box 3 te zetten. Heb je 50/50 spaargeld/beleggingen, dan is het in deze situatie gunstiger om je hypotheek in box 3 te zetten.
Aflossen op welk leningdeel
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
Ja, het is in 2023 nog steeds mogelijk om een (deels) aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Je betaalt dan maandelijks alleen hypotheekrente; aflossen doe je aan het einde van de looptijd van de hypotheek, of bij verkoop van de woning.
Naast het opstellen van de hypotheekakte is de notaris bij oversluiten ook verantwoordelijk voor de financiële afhandeling. Hij vraagt bij de oude bank de definitieve aflosnota op en bij alle betrokken partijen de facturen.