Over het algemeen is het niet verstandig om je spaarhypotheek open te breken als deze nog een tijdje loopt. Je gaat bij oversluiten dan misschien wel minder rente betalen, maar profiteert daardoor ook van minder rente over de premie die je inlegt voor de spaarrekening.
Bij een spaarhypotheek is het veelal niet mogelijk of verstandig om de hypotheek af te lossen, maar een extra storting in de kapitaalverzekering doen kan wel. Met een extra storting stijgt het bedrag op de gekoppelde spaarrekening. Daardoor daalt vervolgens de premie. Dat scheelt flink in de maandlasten.
Extra aflossen op je hypotheek om je maandlasten te verlagen is niet altijd voordelig. Vooral niet bij een (bank)spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm kent flinke belastingvoordelen. Het is daardoor gunstiger om extra geld in je polis te storten dan extra af te lossen.
Aan het einde van je rentevaste periode krijg je een verlengingsvoorstel met een nieuw rentepercentage. Zet je daar je handtekening onder? Dan zit je er direct weer 10 of 20 jaar aan vast. Met de lage hypotheekrentes van nu is de kans groot dat je een lagere rente krijgt aangeboden.
Waarom kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten? Vanaf 1 januari 2013 is het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek afgeschaft. Dit voordeel zat 'm erin dat het gespaarde geld en de rente die je hiervoor ontving niet in Box 3 als vermogen werden belast.
Afloop rentevaste periode en afloop hypotheek
Een spaarhypotheek loopt af na 30 jaar als je deze voor 30 jaar hebt afgesloten. Dit is dus niet het einde van de rentevaste periode, maar het einde van de hele hypotheek.
Je mag het bedrag van je hypotheek alleen niet meer verhogen of de looptijd verlengen. Als je een hogere hypotheek nodig hebt, moet je dat deel van de lening in minimaal 30 jaar aflossen. Tenminste, als je wilt profiteren van de hypotheekrente-aftrek.
Het grote nadeel van een spaarhypotheek aflossen
De spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met een verpande polis. Deze polis bepaalt op welke manier u het vermogen opbouwt waarmee u de hypotheek aflost. De spaarhypotheek is tegenwoordig echter een verouderde hypotheekvorm.
Einde rentevaste periode. Loopt je rentevaste periode af? Dan is je geldverstrekker verplicht om minimaal drie maanden voor die datum een nieuw rentevoorstel te doen. Dat geeft je voldoende tijd om rond te kijken, te vergelijken en eventueel over te stappen.
Voordeel spaarhypotheek
Je hebt meer belastingvoordeel dan bij de lineaire en annuïteitenhypotheek omdat je niet aflost. Je loopt geen risico omdat je een gegarandeerd bedrag opbouwt op de einddatum; de spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente.
Extra aflossen op een spaarhypotheek
Je kunt jaarlijks een deel aflossen zonder een vergoeding voor vervroegd aflossen te betalen. Een spaarhypotheek is sinds 2013 niet meer nieuw af te sluiten.
Van de Belastingdienst mag je per jaar nooit meer storten dan tien keer de laagste inleg of premie die je tijdens de looptijd hebt betaald. Dit heet de bandbreedte. Om zeker te weten dat je binnen deze fiscale ruimte blijft, hanteren we voor onze bankspaarhypotheek zes keer de laagste inleg.
Kosten voor spaarhypotheek oversluiten
Sluit je tijdens de looptijd van je hypotheek over? Dan zal je een boeterente moeten betalen aan je huidige hypotheekaanbieder. De hypotheekaanbieder rekent zo'n boete omdat je tussentijds je hypotheekcontract openbreekt, waardoor de aanbieder een flink bedrag aan rente misloopt.
Maar liefst 39 procent van de woningbezitters heeft daadwerkelijk extra op de hypotheek afgelost. Van deze groep heeft 20 procent tussen 5.000 en 10.000 euro extra afgelost. 17 procent loste tussen 10.000 en 15.000 euro extra af en ruim een kwart (27 procent) zelfs meer dan 20.000 euro.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op.
Hypotheekvrije woning box 1 inkomstenbelasting
Nog een groot voordeel is dat uw woning een bepaalde overwaarde kan hebben, waardoor uw vermogen in uw huis zit. Over deze overwaarde betaalt u zolang u in uw huis woont, geen vermogensbelasting of vermogensrendementsheffing.
Vooralsnog (dit kan altijd veranderen, natuurlijk) zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.
Een spaarhypotheek kunt u sinds 1 april 2017 belastingvrij omzetten in een aflossingsvrije hypotheek. Met een spaarhypotheek bouwt u weliswaar kapitaal op, maar bij een lagere rente in 2021 en 2022 heeft wellicht een volledig aflossingsvrije hypotheek de voorkeur.
De hypotheekrente die u betaalt voor de spaarhypotheek is - als u aan de voorwaarden voldoet - fiscaal aftrekbaar. Dit belastingvoordeel geldt voor maximaal 30 jaar. Na die 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek, waardoor de netto lasten flink stijgen.
"In principe is een bankspaarhypotheek heel voordelig, doordat je belastingvrij spaart en je optimaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek over de hele looptijd."
Bij een spaarhypotheek betaal je iedere maand alleen rente over het geld dat je hebt geleend. Je lost dus niets af. Dat doe je pas aan het eind van de looptijd van de hypotheek. Dan betaal je in één keer het geleende bedrag terug.
Een spaarhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek en een spaarrekening- of verzekering. Tijdens de looptijd blijft je hypotheekschuld gelijk, omdat je niet maandelijks aflost op je hypotheek maar spaart om aan het einde van de looptijd in één keer (een deel van) je hypotheek af te lossen.
Als de hypotheek na die dertig jaar niet wordt afgelost, gaat de hypotheek over naar box 3. * In de meeste gevallen stijgen daardoor de netto rentelasten. Vaak is met de bank afgesproken dat de aflossingsvrije hypotheek een looptijd heeft van dertig jaar.