Een veelgebruikte maatstaf is dat u na uw pensioen nog 70% van uw huidige inkomen nodig heeft. Dat betekent dat u bij een netto inkomen van € 4.000 per maand, na uw pensioen € 2.800 netto per maand nodig heeft. Dit is echter lang niet voor iedereen passend. U kunt de 70% wel als richtlijn aanhouden.
Hoeveel geld heb ik nodig voor mijn pensioen? Een maatstaf die vaak gehanteerd wordt om antwoord te geven op deze vraag is dat je als je met pensioen gaat ten minste 70% van je laatste netto loon nodig hebt. Levenskosten kunnen echter sterk aan inflatie onderhevig zijn.
Een richtlijn die vaak wordt gebruikt voor 'genoeg pensioen' is 70% van het laatstverdiende bruto-inkomen. Dit betekent dat je 70% van het (bruto) inkomen dat je ontvangt als je met pensioen gaat nodig hebt voor je pensioen.
Er bestaat wel een vuistregel die zegt dat u tegen uw pensioen het best acht jaarsalarissen, afgerond 100 nettomaandlonen, hebt gespaard als u daarna uw levensstandaard wilt behouden.
“Voor de AOW geldt geen limiet op je spaargeld,” vertelt financieel adviseur Annelies Schoonderbeek van By Annelies. “Of je nou € 1.000 of € 10.000 op de bank hebt staan, het maandelijkse AOW-bedrag is voor iedereen die deze uitkering krijgt hetzelfde.”
Een gemiddeld Nederlands huishouden had aan het begin van 2023 ongeveer € 50.000 aan spaargeld. Dat klinkt als veel geld, maar toch blijkt uit een recent onderzoek van het Nibud (2024) dat 41% van de Nederlanders minder dan 10% van hun inkomen spaart.
Rekening houdend met de AOW, aanvullend pensioen, inkomen uit vermogen en overig aanvullend inkomen komt het gemiddeld netto pensioen in 2021/2022 uit op €2200,- – €2500,- per maand. Voor alleenstaanden ligt dit bedrag iets lager; gemiddeld tussen de €1400,- en €1700,-.
Zelf adviseer ik altijd dat je een bedrag op je bankrekening zou moeten hebben waarmee je minimaal drie maanden je vaste en variabele kosten zou kunnen betalen zonder rekening te houden met inkomsten. Spaargeld geeft een gevoel van zekerheid: je kunt er wat tegenvallers mee opvangen.”
Volgens het NIBUD is het slim om zo'n 10 procent van je netto maandinkomen te sparen. Dat is de manier om een buffer op te bouwen. Volgens het Centraal Planbureau (CPB) ligt het modaal inkomen in 2024 op 44.000 euro bruto per jaar, of ongeveer 2900 euro netto per maand.
Geen limiet voor de AOW zelf
Goed nieuws: voor de AOW-uitkering zelf maakt het niet uit hoeveel spaargeld u heeft. De AOW is een basispensioen dat u ontvangt omdat u in Nederland heeft gewoond of gewerkt. Uw vermogen speelt hierbij geen enkele rol.
Ook als je niet werkt of niet gewerkt hebt, heb je recht op AOW. Voorwaarde is wel dat je in Nederland woonde. Voor elk jaar dat je in Nederland hebt gewoond, bouw je 2% van je AOW-uitkering op. Als alleenstaande heb je in 2024 recht op € 1.541,53 bruto AOW per maand, ofwel € 1.459,53 netto AOW.
Probeer op 35-jarige leeftijd één tot anderhalf keer uw huidige salaris te sparen voor uw pensioen. Op 50-jarige leeftijd is dat doel drieënhalf tot zes keer uw salaris. Op 60-jarige leeftijd kan uw pensioenspaardoel zes tot elf keer uw salaris zijn. De bereiken nemen toe met de leeftijd om rekening te houden met een grote verscheidenheid aan inkomens en situaties.
Op 40-jarige leeftijd zou u drie keer uw huidige inkomen voor uw pensioen moeten hebben opgebouwd . Op de pensioengerechtigde leeftijd zou het 10 tot 12 keer uw inkomen op dat moment moeten zijn om er redelijk zeker van te zijn dat u voldoende geld zult hebben. Naadloze overgang — ongeveer 80% van uw inkomen vóór uw pensioen.
Een globale richtlijn is rond de € 9.000 voor een alleenstaande en voor een gezin met twee kinderen ca.€ 12.400. Deze bedragen zijn uiteraard niet voor iedereen op korte termijn haalbaar.
500.000 tot 800.000 euro is volgens financiële planners het ideale kapitaal dat u moet bezitten als u na uw 65ste de gemiddelde levensstandaard in België wilt aanhouden. Op basis van een normaal rendement kunt u met dat bedrag verwachten tot uw 80-85 jaar maandelijks een rente tussen 2.000 en 3.000 euro te ontvangen.
Uit de meest recente data (2023) van het Centraal Bureau voor Statistiek (CBS) blijkt dat Nederlandse huishoudens gemiddeld € 52.300 aan bank- en spaartegoeden bezitten. Dat klinkt als veel, maar het is goed om er rekening mee te houden dat de rijkere huishoudens het gemiddelde spaargeld flink omhoog trekken.
" Tegen de tijd dat je 33 bent , zou je ergens $ 100.000 gespaard moeten hebben," zei hij, en hij spoorde kijkers aan om dit doel te bereiken. "Spaar 20 procent van je salaris en laat de markt met 5% tot 7% per jaar groeien," zei O'Leary in de video.
Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (2021) is dit hoeveel mensen in Nederland gemiddeld op hun bank- en spaarrekening hebben staan: Tot 25 jaar: gemiddeld bedrag € 8,200 (mediaan is € 2,700) 25 tot 35 jaar: gemiddeld bedrag € 16,400 (mediaan is € 6,700)
Kun je met 1 miljoen stoppen met werken
Als je lang genoeg kunt leven van 1 miljoen euro tot de pensioenleeftijd kun je stoppen met werken wanneer je 1 miljoen euro hebt. Het is dan wel belangrijk om mee te nemen hoeveel pensioen je hebt opgebouwd. Alleen AOW is namelijk geen vetpot.
Het Nibud adviseert om 10% van je netto inkomen te sparen. Je hoeft niet elke maand 10% opzij te zetten. Het kan de ene keer wat meer en de andere keer wat minder zijn. Als je maar wel gemiddeld aan 10% komt.
Een oude vuistregel is dat je, eenmaal met pensioen, zeventig procent van je laatstverdiende brutosalaris nodig hebt. Die zeventig komt voort uit het lagere belastingtarief inkomstenbelasting waarin je komt als je de AOW-leeftijd bereikt.
Heb je geen loopbaan van 45 jaar? Dan ontvang je een pensioenbedrag in verhouding tot het aantal gewerkte jaren. Het basisbedrag van het minimumpensioen (1 808,77 of 2 260,26 euro) wordt daarvoor vermenigvuldigd met het aantal gewerkte jaren en gedeeld door 45 (elk kwartaal telt voor 0,25 jaar).
£300.000 aan pensioen is geen enorm bedrag om van te genieten op de relatief jonge leeftijd van 60 , maar het is wel mogelijk voor bepaalde levensstijlen, afhankelijk van hoe uw pensioenfonds presteert terwijl u gepensioneerd bent en hoeveel geld u nodig hebt om van te leven.
U bouwt een volledige AOW-uitkering op als u in de 50 jaar voordat uw AOW-uitkering ingaat, in Nederland heeft gewoond. Voor ieder jaar dat u mist, wordt de AOW met 2% gekort. Als uw AOW-leeftijd bijvoorbeeld 66 jaar is, dan start de opbouw van uw AOW bij 16 jaar. Woonde u al die tijd in Nederland?