Volgens de hypotheekregels van 2020 mag je echter maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Je hypotheek biedt dus geen ruimte meer om je verbouwing mee te financieren. Sterker nog, je hebt al eigen geld nodig om de kosten koper mee te betalen.
In plaats van je hypotheek te verhogen. Goed om te weten: je mag tot maximaal 100% van de marktwaarde van je huis lenen. Tenzij je investeert in het verduurzamen van je huis (energiebesparende verbouwing). Dan ligt die maximale leengrens op 106% van je woningwaarde.
Wat zijn de kosten van een bouwdepot? Een bouwdepot kost je niets extra, behalve dat je natuurlijk hypotheekadvies- en afsluitkosten betaalt. Ook betaal je voor de opmaak van een taxatierapport, en kun je opnieuw naar de notaris moeten (dit laatste hoeft niet altijd, vraag ernaar bij je hypotheekadviseur).
Een verbouwing kan op verschillende manieren worden gefinancierd: bij het aankopen van de woning in de hypotheek, door middel van het verhogen van je bestaande hypotheek, door een tweede hypotheek op te nemen of door middel van een lening (doorlopend- of WOZ-krediet).
Je kunt een verbouwing meefinancieren in je hypotheek. Daarvoor wordt een bouwdepot ingezet. Uit het bouwdepot betaal je de verbouwing of renovatie van het huis dat je gekocht hebt.
Een annuïteiten hypotheek van 50.000 euro met een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente van 2,5% kost per maand bruto 198 euro. Over de rente in dit bruto maandbedrag heeft u ook nog hypotheekrenteaftrek.
De hoogte van een bouwdepot wordt bepaald door de waarde van je woning na de verbouwing. Die waarde wordt door een taxateur vooraf vastgesteld. Je kunt dan maximaal 100% lenen van dit bedrag. De hoogte van een bouwhypotheek is ook afhankelijk van het soort verbouwing dat je gaat uitvoeren.
Een hypotheek kost netto ca. € 2.500 bij het afsluiten en € 250 per maand per geleende € 100.000.
Verbouwen met een bouwdepot in plaats van eigen geld
Je hoeft de verbouwing niet volledig uit eigen zak te betalen. Je hypotheek zit sneller in een lagere risicoklasse, doordat de marktwaarde na verbouwing hoger is dan de waarde zonder verbouwing. Met een hogere marktwaarde krijg je mogelijk een renteverlaging.
Bij een nieuwbouwwoning moet je het depot meestal direct aanvragen, omdat je nu eenmaal de kosten voor de aannemer moet betalen. Koop je echter een bestaande woning die je later misschien nog wilt verbouwen? Dan kun je het bouwdepot ook later aanvragen bij je bestaande hypotheek.
Wat kost bijvoorbeeld een bouwdepot van 30.000 EUR? Stel dat jij een extra hypotheek aanvraagt van 30.000 EUR voor verbouwing dan kost je dat netto ongeveer 85 EUR per maand. Dit is inclusief aflossing. De rente over deze hypotheek is fiscaal aftrekbaar.
Alles wat niet vastzit aan je woning mag je niet betalen uit een bouwdepot. Dit zijn spullen die je makkelijk mee kunt nemen bij een verhuizing, zoals meubels en gordijnen. Je kunt deze roerende zaken dus ook niet meefinancieren in de hypotheek.
Kan ik tuinbestrating kopen uit mijn bouwdepot? De aanleg van een tuin kan, net als de aanleg van erfafscheiding en nieuwe bestrating, worden meegefinancierd in de hypotheek en dus worden betaald uit het bouwdepot. Dit kan onder de norm 'meerwerk aan de woning'.
Je kunt voor een verbouwing van je huis een extra hypotheek afsluiten. Dit doe je bij de bank waar je eerste hypotheek loopt. Let wel goed op de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je huis.
Hoe zit dat fiscaal? De kosten voor een verbouwing zijn niet aftrekbaar bij de belastingaangifte. De financieringskosten voor een lening en de rente vaak wél. De kosten van het verbouwen, onderhouden en verduurzamen van een koopwoning zijn niet aftrekbaar in de belastingaangifte.
Persoonlijke lening verbouwing
Je leent dan in één keer een groter bedrag. Dit geld ontvang je meteen op je rekening. Hiermee financier je de verbouwing. Je betaalt elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing.
Het aanvragen van een bouwdepot is gratis tijdens een hypotheekaanvraag. Soms vragen geldverstrekkers administratiekosten voor het openen van een bouwdepot. Vaak ontvangt u depotrente en betaalt u dezelfde rente voor het bouwdepot. Hierdoor heeft u meestal geen kosten tijdens de eerste periode van het bouwdepot.
Als je op een bestaande hypotheek een bouwdepot wilt aanvragen, dan controleert de geldverstrekker of je openstaande hypotheek en het nieuwe bouwdepot samen niet hoger zijn dan 100% (of 106% bij energiebesparende maatregelen) van de woningwaarde ná verbouwing. Ook kijkt je geldverstrekker naar je financiële situatie.
De factuur(datum) of de datum van de kassabon mag niet ouder dan zes maanden zijn. Heeft u een NHG hypotheek? Dan mag de datum van de factuur niet ouder zijn dan de offertedatum van de aanvraag.
Maandlasten lineaire hypotheek
Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000? Dan betaal je iedere maand € 555,55 aan aflossingen (€ 200.000/ 360 aflossingen). De hypotheekrente wordt berekend over het hypotheekbedrag dat nog niet is afgelost.
Bij de maandlasten van een annuïteitenhypotheek van 1.200 euro komt de hypotheek uit op 355.000 euro, waarbij is gerekend met een hypotheekrente van 2,2 procent voor 20 jaar vast. Dit is het gemiddelde tarief voor hypotheken zonder NHG-verzekering.
Ook is belangrijk of je partner de hypotheeklasten kan blijven betalen. Een hypotheek van € 500.000,- kost € 1192,- per maand bruto en is volledig geoptimaliseerd aan jouw persoonlijke situatie.
Je mag geld uit het bouwdepot alleen gebruiken voor meerwerk of verbeteringen die je huis in waarde vermeerderen en vastzitten aan de woning. Belangrijk hierbij is dat de verbeteringen permanent worden aangebracht.
Het bouwdepot wordt geopend als je hypotheek passeert bij de notaris. Je ondertekent dan de hypotheekakte. Over het bedrag dat in het depot staat, krijg je een rentevergoeding. De rentevergoeding wordt elke maand verrekend in je termijnbedrag.
Het is tegenwoordig een nieuwe trend om de overwaarde van je huis nu uit je huis te halen. Dat geld kun je namelijk wel gebruiken voor andere dingen, zoals een verbouwing of op vakantie gaan. Wij raden je dit strek af om dit niet te doen! Haal je overwaarde niet uit je huis en neem hiervoor geen nieuwe hypotheek.