Voor de berekening van de boeterente gebruiken we de Contante Waarde Methode. Vermenigvuldig de oorspronkelijke hypotheeksom met het percentage dat je boetevrij mag aflossen. Trek het bedrag dat je boetevrij mag aflossen (uitkomst bij 1.) af van het hypotheekbedrag dat nog openstaat.
De boete wordt berekend uit het verschil tussen de huidige hypotheekrente bij de resterende rentevaste periode van de klant en de afgesproken hypotheekrente van de klant. De boete wordt contant gemaakt met het aantal jaren dat er nog te gaan zijn, want een euro nu is meer waard dan over een aantal jaren.
Per jaar mag je een percentage van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij aflossen. Vaak mag je 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij aflossen. Als je meer dan dit boetevrije gedeelte aflost, betaal je mogelijk een boeterente.
Vaak is dit 10% - 20% van het hypotheek. De bank berekent de boeterente over het deel dat je niet boetevrij mag aflossen. De resterende rentevaste periode. Hoe langer je rentevaste periode nog loopt, hoe hoger de boeterente zal zijn.
Je hypotheek oversluiten naar een lagere rente kan duizenden euro's voordeel opleveren. Het kost wel geld. Denk aan boeterente om je oude hypotheekrente af te kopen en afsluitkosten voor de nieuwe hypotheek. Oversluiten naar een andere bank is alleen zinvol als je die kosten weer terugverdient.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd. Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
De notariskosten voor het oversluiten van je hypotheek bij oversluiten bedragen zo'n 700 tot 1.000 euro, afhankelijk van de notaris die je kiest. Omdat je huis dient als onderpand voor de hypotheek, heb je ook een taxatierapport nodig waarin de waarde van je woning wordt vastgesteld.
De nummer 1 manier is: verhuizen! Wanneer je verhuist, mag je bijna altijd zonder boete een nieuwe hypotheek aanvragen. Nu meestal tegen een lagere rente dan een paar jaar geleden en dat merk je natuurlijk in je maandlast. Ook aan het einde van je rentevaste periode kan je jouw hypotheek zonder boete oversluiten.
Is boeterente aftrekbaar? De boeterente die je betaalt aan je hypotheekverstrekker is fiscaal aftrekbaar. Dit geldt zowel voor de boeterente bij oversluiten, extra aflossen of verkoop van je huis. Je betaalt de boeterente in deze gevallen altijd in één keer aan je hypotheekverstrekker.
Meestal is dit 10% of 20%. Op ieder leningdeel van je hypotheek kun je een percentage boetevrij aflossen.
Omdat je bij je huidige bank blijft, heb je geen advies-, bemiddelings-, notaris- en taxatiekosten. De bank vraagt hooguit een paar honderd euro administratiekosten. Wel betaal je aan de bank een boete om de periode dat de rente nog vaststaat af te kopen. Die boete is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
Meestal hoeft er bij het aflossen van de hypotheek vanwege de verkoop van de woning geen vergoeding betaald te worden. Er wordt vaak gesproken over een 'boete', maar in werkelijkheid betaal je soms een vergoeding voor vervroegde aflossing voor je hypotheek: als je meer dan 10% extra aflost per kalenderjaar.
Heb je geld over en wil je vervroegd (een deel van) jouw hypotheek aflossen? Jaarlijks kan je 10% boetevrij aflossen. We berekenen dan jouw maandbedrag opnieuw.
Je kunt elk jaar een deel van je hypotheek vergoedingsvrij aflossen. Meestal is dat 20% van het oorspronkelijke bedrag per hypotheekleningdeel. Maar het kan ook 10% zijn. In de hypotheekvoorwaarden staat welk percentage voor jouw hypotheekleningdeel geldt.
Houd rekening met extra kosten
Wanneer je je overwaarde wil gebruiken zonder je huis te verkopen, moet dit geregeld worden via je hypotheek. Hierbij komen een aantal kosten kijken zoals de kosten voor het hypotheekadvies, taxatiekosten en notariskosten. Vaak kun je deze kosten meefinancieren in je hypotheek.
Als je in je huidige woning wil blijven wonen en de overwaarde wil verzilveren, heb je een aantal mogelijkheden: een lening afsluiten bij de bank. een lening afsluiten via de gemeente. je huis verkopen en terug huren.
Waar moet je op letten? Vaak moet je een boeterente betalen aan je bank als je je bestaande hypotheek aflost. Naast boeterente zijn er ook een aantal afsluitkosten. Verder moet je er rekening mee houden dat de lage rente gevolgen kan hebben voor je spaarbedrag of aflosbedrag.
De kosten van taxatierapport zijn aftrekbaar wanneer hypotheek bedoeld is voor waardestijging (verbouwing, herstelwerkzaamheden) van het huis, verbetering of aankoop van het huis. Taxatiekosten zijn eveneens aftrekbaar als je door het taxatierapport wilt aantonen dat de toprente kan vervallen.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Als je een bedrag aflost op jouw hypotheek, daalt je totale hypotheekschuld. Je betaalt dan minder rente. Bij een rentetarief van 5% bespaar je voor iedere € 1.000 die je aflost, € 50 bruto per jaar. Dus als je € 10.000 aflost op je hypotheek, bespaar je € 500 bruto per jaar.
Boeterente is een bedrag aan rente dat je in één keer betaalt, omdat je vroegtijdig, tegen de gemaakte renteafspraken in, de hypotheek oversluit tegen een lagere rente. Het maakt daarbij niet uit of je blijft bij je geldverstrekker of overstapt naar een ander. Een boeterente is niet onredelijk.