In de eerste tien maanden van 2023 is de hypotheekrente verder omhoog gekropen, om vervolgens richting de jaarwisseling weer een flink stuk te dalen. Tenzij inflatie weer de kop opsteekt of de onrust op de financiële markten sterk toeneemt, kan de rentedaling zich in 2024 doorzetten.
Ja, de rente op hypothecaire leningen zal dalen, want:
In het laatste kwartaal van 2023 lijkt de piek bereikt. De rente zit nu al enkele maanden op een plateau, met amper schommelingen. Bij sommige banken is er al een lichte daling ingezet, zij hebben bepaalde leningen al 0,1% goedkoper gemaakt.
De rente zal nog wel lange tijd op een hoog niveau blijven.Hierdoor zullen de spaarrentes nog wat verder stijgen en uiteindelijk stabiliseren. De verwachting is dat de ECB in de tweede helft van 2024 de rente een beetje verlaagd. Hierdoor zullen ook de spaarrentes misschien licht dalen tegen het einde van het jaar.
Spaarrente verwachting 2024
In november 2022 heeft de ECB de rente opnieuw verhoogd. De grootbanken voelden zich gedwongen om navolging te geven aan deze rentestijging en verhoogden de spaarrente per 1 december 2022 tot een bescheiden +0,25%.
De hypotheekrentes zullen in 2024 wat gaan dalen. Vooral de korte rente vast periode zal meer dalen dan de lange rente vast periode. De 10 jaar vaste hypotheekrente zal dalen naar rond de 3,50%. De 20 jaar vaste hypotheekrente zal onder de 4% komen.
De groeiverwachting voor 2025 blijft staan op 1,5 procent. De ECB gaat het opkoopprogramma, dat werd begonnen tijdens de coronapandemie, afbouwen. Dat zal gebeuren in de tweede helft van 2024. Ondanks het feit dat de ECB de rente nog gelijk houdt, is de hypotheekrente de laatste tijd al gedaald.
De netto maandlast stijgt minder, namelijk € 28,-. Kijk je over een periode van 10 jaar dan betaal je door de gestegen rente € 3.959,- meer aan netto hypotheeklasten dan bij de oude rente. Maar misschien nog wel belangrijker, je lost ook minder snel af dan bij een lage rente. Dat scheelt in de eerste 10 jaar € 4.894,-.
Op 1 januari 2024 steeg de wettelijke rente (voor niet-handelstransacties) van 6% naar 7%. De maximale kredietvergoeding (rente voor een geldlening) bestaat uit de wettelijke rente met daarbij opgeteld 8 procentpunt. Daarom is de maximale kredietvergoeding sinds 1 januari 2024 15%.
Met de huidige lage rentestanden is een variabele hypotheekrente nauwelijks lager dan bij een rentevaste periode. Je kunt daarom beter je rente vastzetten. Over het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger het rentepercentage. Kies je voor een korte rentevaste periode, dan betaal je dus minder rente.
Het ECB heeft eerder namelijk al aangekondigd dat we nog een extra verhoging van de rente kunnen verwachten. Onze voorspelling is dat we in 2023 niet één, maar twee renteverhogingen van ieder 0,5% gaan zien. Onze verwachting voor de variabele rente in 2023 is dan ook dat deze in totaal met 1% zal gaan stijgen.
De hoogste rente op een deposito spaarrekening die u in Nederland kunt krijgen is 4,20% op de deposito van Banco Bai Europa (via Raisin). Banco BAI Europa werd in 1998 in Portugal opgericht als bijkantoor van Banco Angolano de Investimentos, een bank uit Angola.
Toen de rente zo historisch laag was, was ons advies om hem zo lang mogelijk vast te zetten. Maar met de huidige rentepercentages adviseren we dat niet meer. 10 jaar vastzetten is een mooie periode.En als je wat meer risico durft te nemen, zelfs 5 jaar.
Lange rente omlaag door verwachte renteverlagingen ECB
Die hangt op zijn beurt weer af van toekomstverwachtingen ten aanzien van de rentetarieven van centrale banken. Gedurende de reeks renteverhogingen steeg de 10-jaars staatsrente van nihil begin 2022 naar zo'n 3,30% in oktober 2023.
Hypotheekrente verlagen met overwaarde
Je hypotheekrente wordt onder andere bepaald door de verhouding tussen je hypotheek en de marktwaarde van je huis. Als je genoeg overwaarde hebt, kan je rente misschien naar een lagere tariefgroep. Je gaat dan een lagere rente betalen, doordat de bank minder risico loopt.
Forse renteverhoging heeft kans vergroot dat rentes in de toekomst zullen dalen. We hebben net de sterkste renteverhogingscyclus in de geschiedenis van de Europese Centrale Bank (ECB) meegemaakt. Vanaf een historisch dieptepunt van -0,5 % in juni 2022 werd de voornaamste beleidsrente in september 2023 verhoogd tot 4 %.
De hoogste spaarrente die je in Nederland momenteel kunt krijgen is 3,50%. Deze spaarrente krijgt u op een spaarrekening van Banca Progetto (via Raisin). Geld dat u op deze spaarrekening zet valt onder het Italiaanse depositogarantiestelsel (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi).
Hoogste Spaarrente Ooit in Nederland: In 1980 bereikte de spaarrente een recordhoogte van 11,6%, grotendeels vanwege de hoge inflatie in die periode. Actuele Spaarrente bij Grote Nederlandse Banken: ING, Rabobank, ABN AMRO, en SNS Bank bieden momenteel rentes variërend tussen 1,50% en 1,70%.
Voor een rentevaste periode van 30 jaar was het 1,43%. Dit zijn één van de laagste rentestanden die ooit in Nederland gemeten zijn. Wanneer we deze rentepercentages vergelijken met de actuele rentepercentages, dan is het verschil enorm. In april 2023 was de rente voor een rentevaste periode van 10 jaar 3,95%.
Sinds 1 januari 2024 is de rente op krediet 15%. Dit komt doordat de maximale kredietvergoeding bestaat uit de wettelijke rente met daarbij opgeteld 8 procentpunt. Omdat de wettelijke rente op 1 januari 2024 steeg van 6% naar 7%, steeg de maximale kredietrente automatisch mee van 14% naar 15%.
Wettelijke rente voor consumenten
Is je klant een consument? Dan geldt een rentepercentage van 2% per jaar. Deze rente moet je wel eerst aankondigen, bijvoorbeeld in je betalingsherinnering. Extra tip: vermeld op je factuur dat je rente in rekening brengt zodra de factuur is vervallen.
,,Dit kan zo 2000 tot 5000 euro schelen als de rente 0,1 procent stijgt, bij een inkomen tussen de 30.000 en 50.000 euro bruto per jaar.” Een fors hoger rentepercentage betekent normaal gesproken op termijn dat de huizenprijzen zakken, omdat simpelweg minder mensen de vraagprijs kunnen neertellen.
Bij een 2% hogere hypotheekrente betaalt u in 10 jaar tijd ruim € 13.000 meer aan netto hypotheeklasten. Maar niet alleen de netto hypotheekschuld ligt hoger, u lost ook nog eens een behoorlijk stuk minder af, waardoor u een hogere restschuld overhoudt bij een hogere hypotheekrente.