Vaak mag je elk jaar een stuk van je hypotheek (meestal 10%) boetevrij aflossen. Los je meer af, dan betaal je een boete. Dit heet boeterente.
Per jaar mag je een percentage van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij aflossen. Vaak mag je 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij aflossen. Als je meer dan dit boetevrije gedeelte aflost, betaal je mogelijk een boeterente.
Vaak is dit 10% - 20% van het hypotheek. De bank berekent de boeterente over het deel dat je niet boetevrij mag aflossen. De resterende rentevaste periode. Hoe langer je rentevaste periode nog loopt, hoe hoger de boeterente zal zijn.
Boeterente zo veel mogelijk omzeilen, boetevrij uw hypotheek omruilen. De boeterente helemaal ontlopen zal niet eenvoudig zijn, het wat omzeilen lijkt wel mogelijk. Zo is er bij elke hypotheek jaarlijks een deel van de hypotheek dat u boetevrij extra mag aflossen. Bij sommige banken is dit 10%, bij andere 20% of meer.
U belooft voor een bepaalde periode (de rentevastperiode) het afgesproken rentepercentage over uw hypotheek te betalen. Als u deze afspraak niet nakomt en de bank heeft er nadeel van, dan moet u een vergoeding betalen voor dat nadeel. Die vergoeding noemen we de boeterente.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd. Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
De boete wordt berekend uit het verschil tussen de huidige hypotheekrente bij de resterende rentevaste periode van de klant en de afgesproken hypotheekrente van de klant. De boete wordt contant gemaakt met het aantal jaren dat er nog te gaan zijn, want een euro nu is meer waard dan over een aantal jaren.
In de meeste hypotheekvoorwaarden staat dat er niet alleen sprake moet zijn van verkoop en juridische levering, maar ook van een feitelijke levering. Het huis moet leeg ter beschikking worden gesteld aan de nieuwe eigenaars en dus moet er daadwerkelijk sprake zijn van een verhuizing.
De notariskosten voor het oversluiten van je hypotheek bij oversluiten bedragen zo'n 700 tot 1.000 euro, afhankelijk van de notaris die je kiest. Omdat je huis dient als onderpand voor de hypotheek, heb je ook een taxatierapport nodig waarin de waarde van je woning wordt vastgesteld.
Per jaar mag je een percentage van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij aflossen. Vaak mag 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij ingelost worden. Als je meer dan dit boetevrije gedeelte aflost, kan het zo zijn dat je een boeterente verschuldigd bent.
Compensatie van de bank
Je zet je rente vast voor een bepaalde periode, waardoor de bank weet wat zijn rente-inkomsten zijn voor langere tijd. Wanneer van je deze afspraken afwijkt, kan de bank geld mislopen. Om dit te compenseren wordt er een boeterente in rekening gebracht.
Banken zouden je minimaal drie maanden van te voren een bericht moeten sturen over het aflopen van je rentevaste periode. Echter niet alle banken doen dit binnen de gestelde termijn. Wees daarom zelf alert op de datum en stel een herinnering in op drie maanden van te voren.
Als de huidige rente hoger is, hoeft geen boeterente te worden betaald. Ook wanneer de rentevaste periode is afgelopen, bij verkoop van de woning en bij een executieverkoop hoeft meestal geen boeterente worden betaald. Niet alle banken brengen boeterente in rekening.
Als je binnen 3 jaar na de verkoop een volgende woning koopt, krijg je te maken met belastingregels voor het gebruik van de overwaarde. Dit is de bijleenregeling. Je moet je overwaarde gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning. Anders heb je over het bedrag van de overwaarde geen recht op renteaftrek.
Als de woning nog niet is verkocht en betaald, moet je zelf het bedrag aan overwaarde inbrengen om de nieuwe woning te kopen. Of je moet een overbruggingskrediet afsluiten. Je lost het overbruggingskrediet af zodra de overwaarde vrijkomt, die voorwaarde stellen geldverstrekkers ook.
Er zijn twee manieren om de overwaarde van uw huis te verzilveren met behoud van het recht om in uw huis te blijven wonen: met en zonder verkoop van de woning. De eigenaar verkoopt het huis en huurt het meteen weer terug. In ruil wordt een deel van de overwaarde uitbetaald.
Omdat je bij je huidige bank blijft, heb je geen advies-, bemiddelings-, notaris- en taxatiekosten. De bank vraagt hooguit een paar honderd euro administratiekosten. Wel betaal je aan de bank een boete om de periode dat de rente nog vaststaat af te kopen. Die boete is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
Of wilt u meer extra aflossen dan uw jaarlijkse vrijstelling of uw rente tussentijds afkopen? Dan betaalt u soms een vergoeding. Deze vergoeding noemden we voorheen ook wel 'boete' of 'boeterente'. Deze vergoeding dekt de rente-inkomsten die wij mislopen als u de lening eerder terugbetaalt.
De kosten van taxatierapport zijn aftrekbaar wanneer hypotheek bedoeld is voor waardestijging (verbouwing, herstelwerkzaamheden) van het huis, verbetering of aankoop van het huis. Taxatiekosten zijn eveneens aftrekbaar als je door het taxatierapport wilt aantonen dat de toprente kan vervallen.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Als je een bedrag aflost op jouw hypotheek, daalt je totale hypotheekschuld. Je betaalt dan minder rente. Bij een rentetarief van 5% bespaar je voor iedere € 1.000 die je aflost, € 50 bruto per jaar. Dus als je € 10.000 aflost op je hypotheek, bespaar je € 500 bruto per jaar.
De looptijd voor een hypotheek bedraagt in de regel 30 jaar en als de bank deze looptijd niet verlengt, dan hebt u een probleem. De bank kan uw woning opeisen, bovendien bestaat er na dertig jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.