Er is sprake van een tweede hypotheek als je naast je huidige hypotheek een extra hypotheek afsluit, waarbij dezelfde woning als onderpand geldt. Je kunt ervoor kiezen om de tweede hypotheek af te sluiten bij je huidige hypotheekverstrekker, of bij een andere geldverstrekker.
Twee hypotheken tegelijk is toegestaan
Er ontstaat dus geen probleem om tijdelijk twee hypotheken op uw naam te hebben. Het is een andere situatie als u een hypotheek wenst af te sluiten voor een woning waar u niet zelf permanent gaat wonen.
Een 2e hypotheek wordt berekend door 75% tot 80% (afhankelijk van de hypotheekverstrekker) van de marktwaarde van de woning te nemen minus het totale inschrijvingsbedrag van de huidige hypotheek minus 30% van het inschrijvingsbedrag. Deze berekening is een indicatie.
Een tweede hypotheek is dan ook meestal alleen mogelijk bij de bank waar ook uw eerste hypotheek loopt. Een tweede hypotheek afsluiten bij dezelfde bank betekent dat u naar de notaris gaat voor een hypotheekakte voor het bedrag van de verhoging. Dit is nodig als de eerste hypotheek niet (genoeg) hoger ingeschreven was.
Een annuïteiten hypotheek van 50.000 euro met een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente van 2,5% kost per maand bruto 198 euro. Over de rente in dit bruto maandbedrag heeft u ook nog hypotheekrenteaftrek.
Het aanvragen van een hypotheek duurt gemiddeld tussen de 4 en 8 weken. Dit betreft de periode tussen het adviesgesprek met een hypotheekadviseur en het uiteindelijke akkoord van de geldverstrekker. Soms is een aanvraag in 1 week rond en soms duurt het wat langer, bijvoorbeeld bij een echtscheiding.
Het verhogen van je hypotheek is een goede manier om verduurzaming van je woning te financieren. Het fijne is dat hypotheekverstrekkers extra coulant zijn als je je hogere hypotheek voor verduurzaming wilt gebruiken.
Een hypotheek kost netto ca. € 2.500 bij het afsluiten en € 250 per maand per geleende € 100.000.
Het grote voordeel van de tweede hypotheek is dat de rente fiscaal aftrekbaar is. Mits je hebt kunnen aantonen dat je het geld gebruikt voor verbeteringen aan je woning en je de hypotheek annuïtair of lineair hebt afgesloten. Enkel deze hypotheekvormen komen namelijk nog voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking.
Twee eigen woningen in box 1 met belastingaftrek is mogelijk, maar wel tijdelijk en maximaal voor drie jaar. De verhuisregeling voor de hypotheek scheelt u mogelijk veel belasting.
Je woning verbouwen
Denk aan een mooie nieuwe badkamer, een uitbouw of energiebesparende maatregelen. Daar kun je een tweede hypotheek voor nemen. Als je kunt laten zien dat je de extra hypotheek gebruikt om je woning te verbeteren, is de rente over je tweede hypotheek fiscaal aftrekbaar.
Is overwaarde nodig voor een tweede hypotheek? Ja, alleen als je woning meer waard is dan je huidige hypotheek, kun je een extra hypotheek nemen. Het hoeft overigens niet per se zo te zijn dat je woning in waarde is gestegen.
Ook is belangrijk of je partner de hypotheeklasten kan blijven betalen. Een hypotheek van € 500.000,- kost € 1192,- per maand bruto en is volledig geoptimaliseerd aan jouw persoonlijke situatie.
Maandlasten lineaire hypotheek
Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000? Dan betaal je iedere maand € 555,55 aan aflossingen (€ 200.000/ 360 aflossingen). De hypotheekrente wordt berekend over het hypotheekbedrag dat nog niet is afgelost.
Het is tegenwoordig een nieuwe trend om de overwaarde van je huis nu uit je huis te halen. Dat geld kun je namelijk wel gebruiken voor andere dingen, zoals een verbouwing of op vakantie gaan. Wij raden je dit strek af om dit niet te doen! Haal je overwaarde niet uit je huis en neem hiervoor geen nieuwe hypotheek.
Een eventuele derde mogelijkheid is om je hypotheek over te sluiten. Je lost je hypotheek dan in één keer af (en betaalt daarbij een boeterente aan je hypotheekverstrekker) om een volledig nieuwe hypotheek af te sluiten. Voor die nieuwe hypotheek geldt je huidige woningwaarde (inclusief overwaarde) als uitgangspunt.
Redenen afwijzing hypotheekaanvraag door de geldverstrekker:
Je hebt meerdere woningen op je naam staan. Je gaat scheiden, maar je hebt nog geen echtscheidingsconvenant. Je bent korter dan 3 jaar zelfstandig. Je hebt een woning met verlies verkocht en wilt nu met restschuld een andere woning kopen.
Er zijn twee manieren waarop een bank naar een hypotheekaanvraag kijkt. Aan de ene kant gaat het om het risico dat er een (te hoge) restschuld overblijft bij verkoop. Hierbij staat de waarde van de woning centraal. Aan de andere kant is er het risico dat u de maandelijkse hypotheeklasten niet kunt betalen.
50.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 93,33 euro.
Hoe hoog zijn de maandlasten bij een hypotheek van € 300.000,-? De maandlasten bedragen ongeveer € 1350,- bruto per maand. Wil je een gedeelte aflossingsvrij dan kan dat een paar honderd euro schelen. Deze hypotheek is geheel geoptimaliseerd en is afhankelijk van jouw situatie.
Wat is het voordeel van een deels aflossingsvrije hypotheek? De maandlasten voor een annuïteitenhypotheek van 100.000 euro (looptijd 30 jaar) zijn: Uitgaande van een hypotheekrente van 1,5 procent betaal je na het afsluiten van de hypotheek: 345 euro. Het geeft dus een verschil van 220 euro per maand.
Je kan de overwaarde op verschillende manieren inzetten voor een verbouwing: met het verhogen van de hypotheek, een tweede hypotheek of de hypotheek oversluiten. Je kan mag maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen en 106 procent als je het geld in duurzaamheidsmaatregelen steekt.
Theoretisch gezien mag je een onbeperkt aantal woningen bezitten en verhuren in box 3. Alleen is het wel zo dat je geen of minimaal werk mag verrichten bij het verhuren van je woningen.