De hypotheekrente die u betaalt voor de spaarhypotheek is - als u aan de voorwaarden voldoet - fiscaal aftrekbaar. Dit belastingvoordeel geldt voor maximaal 30 jaar. Na die 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek, waardoor de netto lasten flink stijgen.
De rente die je betaalt voor je hypotheek is onder bepaalde voorwaarden maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar. Heb je voor de eerste keer een hypotheek na 1-1-2013 afgesloten? Dan is alleen de rente voor annuïteiten- en lineaire hypotheken nog maar aftrekbaar, mits de hypotheek in maximaal 30 jaar wordt afgelost.
Afloop rentevaste periode en afloop hypotheek
Een spaarhypotheek loopt af na 30 jaar als je deze voor 30 jaar hebt afgesloten. Dit is dus niet het einde van de rentevaste periode, maar het einde van de hele hypotheek.
Spaarhypotheek meenemen
Starters kunnen sinds 2013 geen spaarhypotheek meer afsluiten. Een al afgesloten spaarhypotheek blijft gewoon doorlopen. Je mag deze ook oversluiten naar een andere geldgever of meenemen bij een verhuizing. Je hoeft je spaarhypotheek niet stop te zetten bij de verkoop van je huis.
Voordeel spaarhypotheek
Je hebt meer belastingvoordeel dan bij de lineaire en annuïteitenhypotheek omdat je niet aflost. Je loopt geen risico omdat je een gegarandeerd bedrag opbouwt op de einddatum; de spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente.
Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast.
Bij een spaarhypotheek is het veelal niet mogelijk of verstandig om de hypotheek af te lossen, maar een extra storting in de kapitaalverzekering doen kan wel. Met een extra storting stijgt het bedrag op de gekoppelde spaarrekening. Daardoor daalt vervolgens de premie. Dat scheelt flink in de maandlasten.
Waarom kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten? Vanaf 1 januari 2013 is het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek afgeschaft. Dit voordeel zat 'm erin dat het gespaarde geld en de rente die je hiervoor ontving niet in Box 3 als vermogen werden belast.
Het grote nadeel van een spaarhypotheek aflossen
De spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met een verpande polis. Deze polis bepaalt op welke manier u het vermogen opbouwt waarmee u de hypotheek aflost. De spaarhypotheek is tegenwoordig echter een verouderde hypotheekvorm.
Einde rentevaste periode. Loopt je rentevaste periode af? Dan is je geldverstrekker verplicht om minimaal drie maanden voor die datum een nieuw rentevoorstel te doen. Dat geeft je voldoende tijd om rond te kijken, te vergelijken en eventueel over te stappen.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
"In principe is een bankspaarhypotheek heel voordelig, doordat je belastingvrij spaart en je optimaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek over de hele looptijd."
De spaarhypotheek geeft de volledige zekerheid dat je aan het einde van de looptijd je hypotheek hebt afgelost. Je sluit naast de hypotheek een levensverzekering af waarin je per maand een bedrag spaart. De rente die je op je spaarsaldo ontvangt is altijd gelijk aan de hypotheekrente.
De lage rente van de afgelopen jaren zorgt ervoor dat je minder hypotheekrenteaftrek krijgt. Is jouw rentevaste periode verlopen of heb je je hypotheek overgesloten, dan krijg je waarschijnlijk fors minder hypotheekaftrek teruggestort. Aan de andere kant profiteer je ook van veel lagere maandlasten voor je hypotheek.
Het afsluiten of wijzigen van de lening geef je door via de aangifte inkomstenbelasting over het jaar waarin de wijziging of het afsluiten van de lening plaatsvond. Voldoet een hypotheeklening niet aan de eisen of wordt de aflossingsverplichting niet nageleefd, dan vervalt het recht op hypotheekrenteaftrek.
De hypotheekrente is maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet. De renteaftrek op je hypotheek is afhankelijk van de rente die je betaalt op je hypotheek én de hoogte van de hypotheeklening.
Hypotheekvrije woning box 1 inkomstenbelasting
Nog een groot voordeel is dat uw woning een bepaalde overwaarde kan hebben, waardoor uw vermogen in uw huis zit. Over deze overwaarde betaalt u zolang u in uw huis woont, geen vermogensbelasting of vermogensrendementsheffing.
Van de Belastingdienst mag je per jaar nooit meer storten dan tien keer de laagste inleg of premie die je tijdens de looptijd hebt betaald. Dit heet de bandbreedte. Om zeker te weten dat je binnen deze fiscale ruimte blijft, hanteren we voor onze bankspaarhypotheek zes keer de laagste inleg.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op.
De spaarhypotheek wordt als een veilige hypotheekvorm gezien. Hetzelfde kun je zeggen over de annuïteitenhypotheek. Na iedere maand wordt je hypotheekschuld weer iets kleiner, Het grote voordeel van de annuïteitenhypotheek ten opzichte van de spaarhypotheek zijn de maandelijkse aflossingen.
Het verschil zit in de manier waarop kapitaal wordt opgebouwd om de hypotheek later mee af te lossen. Bij een spaarhypotheek gebeurt dat in een spaarverzekering, bij een bankspaarhypotheek op een bankspaarrekening. Er zit in de bankspaarhypotheek geen automatische overlijdensrisicodekking.
Extra aflossen op een spaarhypotheek
Je kunt jaarlijks een deel aflossen zonder een vergoeding voor vervroegd aflossen te betalen. Een spaarhypotheek is sinds 2013 niet meer nieuw af te sluiten.
Vooralsnog (dit kan altijd veranderen, natuurlijk) zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.
De spaarhypotheek en bankspaarhypotheek zijn minder geschikt voor extra aflossen dan andere hypotheekvormen. Je kunt bij een (bank)spaarhypotheek vaak beter extra storten in de polis of op de bankrekening, maar het eindkapitaal mag niet hoger worden en de looptijd van de polis mag niet worden verlengd.
De rente die je ontvangt over deze spaarpot is gelijk aan de rente van je hypotheek. In dit voorbeeld is het 2%. Die 2% rente die je ontvangt is dus hoger dan de 1,4% hypotheekrente die je netto betaalt. Bovendien hoef je over het gespaarde bedrag geen vermogensbelasting in box 3 te betalen.