Hoeveel geld heb je straks nodig? Een gemiddelde zzp'er verdient jaarlijks €36.000 bruto en heeft naar schatting ongeveer €2.100 tot €2.980 nodig na zijn pensioen.
Ondernemers denken gemiddeld € 2.869 tot € 2.979 per maand nodig te hebben voor hun pensioen. Van de ondernemers denkt 62 procent hiervoor op dit moment te weinig geld opzij te hebben gezet.
1300 euro per maand sparen
Dat is voor een alleenstaande 801,05 euro bruto per maand. Trek je dat bedrag af van het totaal, dan moet een zzp'er nog zo'n 1300 euro bruto per maand opzij zetten voor zijn pensioen.
Bouw 20% van je maandelijkse inkomen op voor je pensioen. Er wordt weleens gezegd dat je één dag in de week werkt voor je pensioen. En in feite klopt dat vaak ook, want veel pensioenregelingen zijn zo ingestoken dat er ongeveer 20% van het inkomen wordt gebruikt voor pensioenopbouw.
Hoeveel je opzij moet zetten hangt af van het rendement dat je maakt op je inleg. Dit is afhankelijk van hoe het geld wordt geïnvesteerd. Als je belegt in aandelen is het verwacht rendement hoger dan als je belegt in staatsobligaties. Je loopt dan wel meer risico.
Veel zzp'ers zeggen dat je ongeveer een derde tot de helft van je omzet opzij moet zetten. Maar in die redenatie gaat iets mis. Je betaalt de belasting namelijk niet over de omzet, maar over je belastbaar inkomen. En voordat je van je omzet naar het belastbaar inkomen gaat, gaat er nog van alles vanaf.
Gemiddeld heeft een zzp'er 33.892 euro aan spaargeld. De gemiddelde Nederlander komt niet verder dan 22.000 euro. Het was ook te verwachten dat zzp'ers spaarzamer zijn. De meeste zelfstandigen hebben namelijk geen arbeidsongeschiktheidsverzekering waar ze op terug kunnen vallen bij uitval door ziekte of een ongeval.
Rekenvoorbeeld - 500 000 euro pensioenkapitaal
Stel dat u 500 000 euro kapitaal heeft om op pensioen te gaan. In uw eerste pensioenjaar haalt u dan 4% van dat kapitaal uit de pot om van te leven, zijnde 20 000 euro.
Gemiddelde netto pensioen per maand In Nederland? Gemiddeld krijgt een gepensioneerd persoon €2845 netto per maand aan pensioen. Dit bedrag is een optelsom van alle mogelijke inkomstenbronnen (o.a. AOW, je werknemerspensioen en eventuele spaarrekeningen of lijfrentes).
Bij kleine pensioenen gaat het om pensioenbedragen van meer dan € 2,- en minder dan € 503,24 (in 2021) bruto per jaar. Er gelden strengere voorwaarden om een klein pensioen af te kopen.
Wilt u een oudedagsvoorziening opbouwen? Dan kunt u een deel van uw winst reserveren voor een fiscale oudedagsreserve (FOR). Over dat deel van de winst hoeft u pas later belasting te betalen. U kunt de fiscale oudedagsreserve omzetten in een lijfrente, bijvoorbeeld als u met pensioen gaat.
Als zzp'er heeft u net als iedereen recht op AOW (Algemene Ouderdomswet), maar dat is een basisinkomen. Iemand in loondienst bouwt vaak pensioen op via de werkgever. Als ondernemer dient u meestal zelf voor een pensioen te zorgen. Er zijn verschillende mogelijkheden om als ondernemer een aanvullend pensioen te regelen.
Pensioen dat u straks krijgt
Stel, u bouwt gedurende uw hele werkzame leven (zo'n 40 jaar) elk jaar 1,65% van uw pensioengrondslag aan pensioen op. Dan krijgt u als u met pensioen gaat een uitkering van 40 x 1,65% = 66% van uw gemiddelde pensioengrondslag.
Voor de opbouw van uw pensioen betalen u en uw werkgever pensioenpremie. Uw werkgever betaalt 2/3 deel, u betaalt 1/3 deel. De pensioenpremie is vastgesteld op 25,4% van de loonsom (2020-2022). Dit is een afspraak tussen werkgever en de bonden.
Om vervolgens te berekenen hoeveel je nodig hebt, doe je dit bedrag keer 25. Als je elke maand zo'n 1.500 euro uitgeeft, kom je uit op jaaruitgaven van 18.000 euro. Volgens de FIRE-basisregel heb je dan 450.000 euro aan vermogen nodig om te kunnen stoppen met werken.
Daarom is het advies van het Nibud: spaar iedere maand 10 procent van je netto inkomen. Verdien je, laten we zeggen, 2000 euro per maand, dan zou je dus het beste elke maand 200 euro op je spaarrekening moeten zetten.
Er wordt slechts voor maximaal 45 loopbaanjaren een pensioen toegekend. Voorbeeld Heb je 35 jaar gewerkt, dan bedraagt je minimumpensioenbedrag: 35/45 X 1.532,82 euro (tarief alleenstaande) of 1.915,42 euro (tarief gezin).
Als u geen volledige AOW-uitkering ontvangt, kunt u misschien een aanvulling krijgen: de aanvullende inkomensvoorziening ouderen (AIO). Dit is een bijstandsuitkering. Heeft u wel een volledige AOW-uitkering, dan kunt u op andere manieren proberen uw inkomen aan te vullen.
Sommige mensen denken dat je belastingvrij kunt bijverdienen naast je pensioen. Dat is niet het geval. Je moet gewoon inkomstenbelasting betalen over je inkomsten. Wel betaal je vanaf je AOW-gerechtigde leeftijd over de eerste belastingschijf een lager belastingtarief (2021: 19,20% tot € 35.942).
Welk kapitaal je daarvoor nodig hebt, hangt af van het rendement van jouw spaar- of beleggingsproducten. Bij een gemiddeld nettorendement van 5% hebt je 480.000 euro nodig om uit te komen bij een jaarlijks rente-inkomen van 24.000 euro. Bij een nettorendement van 2% heb je een kapitaal van 1,2 miljoen euro nodig.
De laatste vijf jaar werken ze immers niet. Dat kost 3.700 euro per persoon per jaar, 37.000 euro totaal. En dus komt het neer op een bedrag van 273.000 euro dat Jaap en Jeanine samen moeten sparen om vijf jaar eerder met pensioen te kunnen.
Eerder stoppen met werken kost tussen de 6 en 8 procent van je pensioen voor ieder jaar dat je eerder met pensioen gaat.
In de hoofdregel is de verdeling als volgt: 5% winst, 55% loon, 10% belasting en 30% kosten. Tuurlijk, de exacte percentages bekijk je altijd aan de hand van jouw onderneming.
In Nederland geldt er geen limiet voor de hoeveelheid geld die u in huis mag hebben. Contante bedragen boven de €560 euro moet u wel opgeven bij uw belastingaangifte. Dit is €1120 als u een fiscale partner heeft.