Hypotheekrente 20 jaar vast, wat gebeurt er daarna? Als je rentevaste periode van 20 jaar voorbij is, loopt je hypotheek waarschijnlijk nog door. Meestal loopt een hypotheek namelijk 30 jaar. Een paar maanden voor het einde van je rentevaste periode van 20 jaar krijg je van de hypotheekverstrekker een nieuw voorstel.
Halverwege de looptijd van een annuïteitenhypotheek is ongeveer een derde van de totale annuïteitenhypotheek afgelost. Na twee derde van de totale looptijd heb je ongeveer de helft van het bedrag afgelost. Op de einddatum van je hypotheek is je volledige hypotheekschuld afgelost.
Als je nu 10.000 euro aflost, dan betaal je per jaar 500 euro minder rente. Dat scheelt per maand 41,66 euro. Wanneer je 41,66 euro per maand spaart, duurt het 20 jaar voor je die 10.000 euro weer bij elkaar hebt. De kans is groot dat je huis in die periode meer toeneemt in waarde.
Huis afbetalen of niet? Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
Het voordeel van jong een huis kopen. Wie op jonge leeftijd een huis koopt, profiteert wel van een belangrijk voordeel. Je bent verplicht om een hypotheek in maximaal 30 jaar af te lossen. Als je op je 25ste een huis koopt, betekent dit dat de hypotheek volledig is afgelost wanneer je 55 bent.
De wet Hillen is in 2019 afgeschaft. Sindsdien moeten bewoners van een koophuis weer stapsgewijs inkomstenbelasting gaan betalen over de WOZ-waarde van hun huis als ze hun hypotheek (bijna) hebben afgelost. De maatregel wordt in 30 stappen doorgevoerd. In 2023 is de Wet Hillen nog voor 83 1/3% toepasbaar.
Aflossen in plaats van sparen
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente is heel laag. Heb je meer dan €57.000 (2023) aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen?
Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening.Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
Aflossen op welk leningdeel
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
De Aflossingsvrije Hypotheek in het kort
Een aflossingsvrije hypotheek heeft in de meeste gevallen een looptijd van 30 jaar en u bent niet verplicht tussentijds (een deel van) de lening terug te betalen. Als de termijn is verstreken moet u de hypotheek verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten.
Hypotheekrente bij een aflossingsvrije hypotheek
Leen je bijvoorbeeld €200.000 voor de aankoop van je woning, tegen een rente van 4% per jaar? Dan betaal je daarvoor een bedrag van €8.000 per jaar aan bruto rente, wat gelijk is aan zo'n €667 per maand.
Hoe hoog zijn de maandlasten bij een hypotheek van € 350.000,-? De maandlasten bedragen ongeveer € 1595,- bruto.
Wat gebeurt er als je aflossingsvrije hypotheek afloopt? Er komt een moment dat de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek afloopt, doorgaans na 30 jaar. Je hypotheek moet dan in één keer worden afgelost.
Meestal geldt: hoe hoger de rente, hoe lager je maximale hypotheek. Bij een hogere rente zit je eerder aan je maximale hypotheeklast dan bij een lagere rente. Je zit eerder aan je plafond om je bij een hogere rente meer rente betaalt. Maar de woonquote hangt ook af van de rente.
Hogere hypotheekrente: als je al een hypotheek hebt:
Momenteel kun je de hypotheekrente voor 10 jaar vastzetten voor ongeveer 2 procent.Dat is extreem laag. Als de rente met 1 of 2 procentpunt stijgt, betekent dat niet automatisch dat huiseigenaren met een lopende hypotheek duurder uit zijn.
Vooralsnog zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting.
Door extra af te lossen, vergroot je mogelijk de overwaarde op je woning. Koop je een nieuwe woning, dan let de Belastingdienst erop dat je die overwaarde besteedt aan de aankoop of verbetering van die nieuwe woning. Doe je dit niet, dan kun je voor dit bedrag geen hypotheek met renteaftrek sluiten.
In Nederland ligt dat heel anders: 69,4 procent van de Nederlanders heeft een eigen huis en 60,7 procent van de Nederlanders heeft een hypotheek. Dat wil zeggen dat nog geen negen procent van de Nederlanders een koophuis zonder hypotheek heeft.
Het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek is om verschillende redenen verstandig. Lagere maandlasten: Hoe lager je hypotheekschuld, hoe lager de hypotheekrente en hoe minder maandlasten je gaat betalen. Als je meer aflost ben je bovendien sneller hypotheekvrij.
Door extra af te lossen op je hypotheek kun je mogelijk besparen.Zo daalt je totale hypotheekschuld, waardoor je maandlasten mogelijk omlaag gaan. Of als je bijvoorbeeld nog maar een restje hypotheek over hebt, kan het verstandig zijn om dat versneld af te lossen.
Een extra aflossing op je hypotheek kan fiscale gevolgen hebben. Als je aflost, ga je bijvoorbeeld minder rente betalen. Deze rente is, onder voorwaarden, aftrekbaar voor de belasting. Zo gaat mogelijk je hypotheekrenteaftrek omlaag.
In 2023 wordt het basistarief van 37,07% verlaagd met 0,14 procentpunt naar 36,93%. Het basistarief geldt in 2023 voor een inkomen tot en met € 73.031. Dit bedrag is tot stand gekomen door de reguliere jaarlijkse indexatie van de schijfgrens in combinatie met een beleidsmatige verlaging van € 740.
Bedrag van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) stijgt
De maximale koopprijs voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie bedraagt in 2023 € 405.000. Dit was €355.000. Je mag maximaal € 24.300 aan energiebesparende maatregelen meefinancieren met NHG.
Per 1 januari 2023 wordt de zelfstandigenaftrek verlaagd van € 6.310 naar € 5.030. De zelfstandigenaftrek wordt in de komende jaren stapsgewijs afgebouwd naar € 900 in 2027. Vanaf 1 januari 2023 wordt de aftrek van periodieke giften aan algemeen nut beogende instellingen (ANBI) begrensd tot € 250.000 per kalenderjaar.