Bij het afsluiten van een hypotheek voor een woning in België zijn andere regels verbonden dan wanneer u een woning in Nederland koopt. Zo kunt u in België nooit meer lenen dan de totale kostprijs van uw woning en verwachten Belgische banken dat u een gedeelte van de aankoopsom met eigen geld financiert.
Vanaf 1 januari 2020 mag je in beginsel maximaal nog tot 90% van de waarde van de woning lenen. Met andere woorden, je bent verplicht om een eigen inbreng te hebben als je een woning wil kopen of een hypotheeklening wil aangaan voor bijvoorbeeld een herfinanciering.
Er zijn twee eisen om een hypotheek te krijgen: ten eerste heb je voldoende inkomen om elke maand je hypotheeklasten af te lossen, de tweede eis is dat de verhouding tussen de lening en je huis (het onderpand) in balans is. Wanneer je een hypotheek wilt afsluiten, dan is de vraag of je genoeg verdient de belangrijkste.
Er kan gekozen worden voor een Nederlandse hypotheek of voor een Belgische hypotheek. Een groot aantal Nederlandse banken bieden de laatste jaren een België hypotheek aan, speciaal voor Nederlanders die verhuizen naar België. Dit komt eigenlijk neer op een standaard hypotheekaanbod met kleine afwijkingen.
Wanneer u een hypothecaire lening afsluit, zal de bank een hypotheek op uw woning laten vestigen. Dat wil zeggen dat uw woning dient als onderpand voor de lening. Zo is de bank zeker dat ze haar geld zal terugkrijgen wanneer u uw lening niet meer kunt afbetalen.
Wanneer je een hypothecair krediet aanvraagt bij een bank, duurt het doorgaans 3 tot 10 werkdagen voor je de beslissing kent. De goedkeuring kan dus wat tijd kosten. Hoeveel precies, hangt af van de complexiteit van je dossier. Als je echt dringend een antwoord nodig hebt, neem dan contact op met je bank.
Je loopt geen risico omdat je een gegarandeerd bedrag opbouwt op de einddatum; de spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente. Je loopt minder risico bij rentestijgingen; bij een hogere hypotheekrente krijg je een hogere spaarrente waardoor je minder spaarpremie betaalt.
U kunt in België slechts maximaal 80% van de koopsom lenen en in Nederland kunt u tot 100 % van de koopsom lenen. In Nederland is de hypotheekrente voor een eigen woning aftrekbaar in de aangifte. U betaalt dan minder belasting.
Als zijnde een expat is er niks wat je hoeft tegen te houden om een huis te kopen, gezien je dat als buitenlander in België gewoon mag, je hoeft niet eens officieel inwoner te zijn.
Lenen zonder een eigen inbreng is sinds januari 2020 door de Nationale Bank van België moeilijker gemaakt. De Nationale Bank legt nu de banken op om in de regel maar tot 90% van de aankoopwaarde te lenen.
Redenen afwijzing hypotheekaanvraag door de geldverstrekker:
Je hebt meerdere woningen op je naam staan. Je gaat scheiden, maar je hebt nog geen echtscheidingsconvenant. Je bent korter dan 3 jaar zelfstandig. Je hebt een woning met verlies verkocht en wilt nu met restschuld een andere woning kopen.
Voor het kopen van een huis moet je meerderjarig zijn. In Nederland betekent dat dus dat je vanaf je achttiende een huis mag kopen.
Je kunt maximaal 100% van de waarde van het huis lenen. Dat is met een starterslening niet anders. Naast de aankoopkosten van je nieuwe woning komen er ook nog andere kosten bij zoals de overdrachtsbelasting, advieskosten en notariskosten. Hiervoor heb je dan ook eigen geld nodig.
De regel van het gezond verstand stelt dat je niet meer dan 30 à 40% van je maandelijks inkomen mag spenderen aan het terugbetalen van je krediet (je kan natuurlijk ook gaan voor minder).
Je salaris wordt gebruikt om in verhouding te zetten tot je hypotheek, dit wordt ook wel loan to income genoemd. Zo mag je hypotheek maxiaal 4,5 keer je inkomen zijn. Verdien je 40.000 euro bruto per jaar? Dan kun je maximaal ongeveer 4,5x40.000 = 180.000 euro lenen.
De belangrijkste voordelen van emigreren naar België zijn de lage woon- en autolasten, er zijn minder vergunningen nodig om bijvoorbeeld je woning te verbouwen, België kent een bourgondische cultuur met een gemoedelijke sfeer en je hebt er prachtige natuur.
Hoe een huis in België financieren
Nederlandse banken verstrekken doorgaans geen hypotheken meer op Belgisch onroerend goed. Die moet u dus bij een Belgische bank afsluiten. Houd u er wel rekening mee dat sommige Belgische banken daartoe niet bereid zijn als het gehele inkomen in Nederland wordt verdiend.
Huizen. In België zijn de woningen in vergelijking met Nederland veel goedkoper. Ook het kopen van een stuk bouwgrond is veel voordeliger. Daarnaast betaalt u in België 6% BTW voor het verbouwen van een huis waar u in Nederland nog 19% BTW af zult moeten dragen.
Kredietverstrekkers en banken in België hebben geen toegang tot het Nederlandse BKR. Ze checken hier dus ook niet hoe je geregistreerd staat. Belgische kredietverstrekkers zullen je echter wel vragen hoe je geregistreerd staat bij het BKR. Als je daarvoor niet eerlijk bent, pleeg je fraude.
Dit is voor Curaçao, Sint Maarten en Bonaire het Caribbean Credit Bureau (CCB-toetsing), voor België de Nationale Bank België (NBB-toetsing), voor Duitsland Schufa (Schufa-toetsing), voor Oostenrijk bureau KSV (KSV-toetsing), en voor Italië bureau CRIF (CRIF-toetsing).
Wat is dan het gemiddelde bedrag dat alleenstaanden en eenoudergezinnen lenen voor de aankoop van een woning? Dat blijkt om 170.440 euro te gaan, goed voor een maandelijkse afbetaling van 776 euro. Ter vergelijking: het algemene gemiddelde voor de aflossing van nieuwe leningen bedroeg 823 euro.
Wat voor veel mensen een reden is om eigen geld in een woning te steken, is de belasting die je anders over je vermogen moet betalen. Vanaf een bedrag van € 50.000 aan spaargeld (in 2021) krijg je met een hoger belastingtarief voor je vermogen te maken.
Als je geen hypotheek afsluit, hoef je geen eenmalige bijkomende kosten af te rekenen. Hypotheekadvies is namelijk overbodig en je hoeft je woning ook niet te laten taxeren. Scheelt een hoop geld, tot wel 6% van de koopsom! Alleen aan de kosten voor de notaris en de overdrachtsbelasting ontkom je niet.
Kan je een huis kopen zonder hypotheek? Ja, met voldoende eigen geld kun je een huis kopen zonder hypotheek. Het is wel belangrijk om inzicht te hebben in je spaargeld. Als je plannen hebt waar kosten mee gepaard gaan, kan het verstandig zijn om alsnog een (kleine) hypotheek af te sluiten.